Mas depois vêm as contas. Os deslizes. Aquele momento em que olhamos para o saldo da conta e pensamos: “Como é que isto aconteceu?”.

É aí que percebemos: afinal, aqueles conselhos não estavam assim tão desatualizados. Pelo contrário - eram as regras básicas da sobrevivência financeira. E, no meu caso, estavam todos ali, nas frases da minha mãe. Demorei, mas hoje posso dizer com convicção (e uma pitada de frustração): a minha mãe tinha razão.

1. Vive abaixo das tuas possibilidades

“Não gastes mais do que ganhas.” Parece simples, mas quando as primeiras contas começam a chegar, percebemos que não é bem assim.

A sociedade está montada para nos fazer gastar o que ainda nem recebemos. Mas viver abaixo das nossas possibilidades é o verdadeiro caminho para a liberdade financeira - menos dependência, menos stress, mais opções.

A liberdade financeira é o verdadeiro luxo. Quando vives abaixo das tuas possibilidades, deixas de depender de um salário, tens mais opções e reduzes o stress financeiro. No final, gastar menos do que ganhas não é um sacrifício – é um investimento na tua paz de espírito e no teu futuro.

O paradoxo da riqueza invisível

Warren Buffett, um dos investidores mais bem-sucedidos do mundo, ainda vive na mesma casa que comprou em 1958 por $31,500. Por outro lado, muitas celebridades e atletas milionários entram em falência poucos anos após atingirem o auge das suas carreiras. Isto acontece porque riqueza não é sobre quanto ganhas, mas sobre quanto consegues guardar e investir.

No livro The Millionaire Next Door, Thomas J. Stanley estudou os hábitos dos milionários americanos e descobriu que muitos dos mais ricos não dirigem carros de luxo nem vivem em mansões. Em vez disso, seguem um princípio simples: vivem abaixo das suas possibilidades e investem a diferença.

2. Guarda dinheiro para os dias difíceis

“Poupa uma parte, vais precisar”. Claro que eu preferia gastar tudo no momento, nunca queria guardar nada. Até ao dia em que precisei.

Imprevistos aparecem sempre - avarias, doenças, desemprego. E quem tem um fundo de emergência dorme melhor. Quem não tem, dorme com o cartão de crédito na mão.

A ideia de poupar para imprevistos parece simples, mas poucas pessoas a colocam em prática. Estudos mostram que a maioria das famílias vive de salário em salário, sem reservas suficientes para cobrir despesas inesperadas. Nos EUA, por exemplo, um relatório da Reserva Federal indicou que cerca de 40% dos americanos não conseguiriam cobrir uma despesa inesperada de $400 sem recorrer a crédito.

O problema? A vida é imprevisível. O carro avaria, o aquecedor deixa de funcionar, um problema de saúde surge do nada, ou até perdes o emprego. Nessas alturas, quem tem um fundo de emergência tem opções e tranquilidade. Quem não tem, fica refém do cartão de crédito ou de empréstimos, muitas vezes com juros elevados.

A psicologia da poupança

O problema é que o cérebro humano não gosta de guardar dinheiro para um problema hipotético. O presente tem sempre mais peso que o futuro. Aqui estão algumas estratégias para facilitar a poupança:

• Automatiza a poupança: configura uma transferência automática para a tua conta de emergência no início do mês. Se o dinheiro nunca tocar na conta principal, é menos provável que o gastes;

• Cria uma barreira de acesso: guarda o fundo numa conta separada para não ser tão fácil transferi-lo por impulso;

• Dá-lhe um nome: estudos mostram que as pessoas poupam mais quando dão um nome ao objetivo. Chamar-lhe “Fundo de Paz Financeira” pode ajudar a reforçar a importância.

3. Se não podes pagar a pronto, provavelmente não podes pagar

“Tens dinheiro para isso?”. A facilidade de acesso a crédito é sedutora. Mas muitas vezes, o preço final é bem mais alto. E o que parecia um bom negócio transforma-se num buraco financeiro.

Vivemos numa era em que tudo pode ser pago em prestações: telemóveis, eletrodomésticos, viagens e até roupa. O crédito é vendido como um facilitador de sonhos, mas, na realidade, é uma armadilha que faz com que as pessoas paguem muito mais do que o valor real do que compram.

A liberdade financeira não vem de ter mais dinheiro, mas de ter controlo sobre ele. Se precisas de crédito para algo supérfluo, é um sinal de que o teu orçamento precisa de ajustes.

O custo real do crédito

A maioria das compras a prestações não é “sem juros” como muitas lojas anunciam. Muitas vezes, os juros estão embutidos no preço ou aplicam-se depois de um período inicial.

Vejamos um exemplo prático:

• Um telemóvel de €1.000 comprado a prestações pode acabar por custar €1.200 ou mais devido a juros e taxas administrativas;

• Um carro financiado a 5 anos pode custar o dobro do valor inicial;

• Uma dívida de cartão de crédito de €3.000, com um juro de 20% ao ano, pode levar mais de uma década para ser paga se fizeres apenas os pagamentos mínimos.

4. O barato sai caro

Quantas vezes comprei o mais barato e acabei por pagar o dobro? A minha mãe dizia: “Mais vale uma coisa boa uma vez, do que várias más.” A verdadeira poupança está na durabilidade, não no preço da etiqueta.

Comprar a opção mais barata pode parecer uma decisão inteligente no momento, mas muitas vezes sai mais caro a longo prazo. Se tens de substituir algo várias vezes porque não dura, então nunca fizeste uma poupança real – só espalhaste os custos ao longo do tempo.

Isto é o que se chama de custo total de propriedade (TCO – Total Cost of Ownership), um conceito muito usado em economia e gestão. Ensina que o preço inicial de algo é apenas uma parte do seu verdadeiro custo. Manutenção, durabilidade e eficiência também devem ser considerados.

Quando vale a pena pagar mais?

Nem sempre a opção mais cara é a melhor, mas há certas áreas onde investir em qualidade compensa:

• Roupas e calçado: peças de boa qualidade duram anos e evitam substituições frequentes;

• Tecnologia e eletrodomésticos: um computador barato pode precisar de ser trocado em 2 anos, enquanto um melhor pode durar 5 ou mais;

• Ferramentas e utensílios de cozinha: facas de qualidade, panelas duráveis e bons eletrodomésticos fazem diferença no uso diário;

• Mobiliário e colchões: passas um terço da vida a dormir. Um colchão barato pode significar dores nas costas e noites mal dormidas;

• Seguro e manutenção preventiva: gastar um pouco mais em cuidados prévios pode evitar despesas gigantescas no futuro.

5. Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é

Rendimentos garantidos, esquemas milagrosos, promessas fáceis. A tentação é real, mas a queda também.

Ganhar dinheiro fácil é o sonho de todos, mas a minha mãe sempre me avisou para desconfiar de esquemas rápidos de riqueza. Desde pirâmides financeiras a “dicas infalíveis” de investimento, aprendi a ser cético com qualquer promessa milagrosa.

A busca pelo “dinheiro fácil” é uma armadilha que existe há séculos. Desde os primeiros esquemas de pirâmide até às criptomoedas duvidosas e “investimentos garantidos”, a promessa de enriquecer rapidamente sempre atraiu quem quer um atalho financeiro. Mas a verdade é dura: não há atalhos para a riqueza sustentável.

O problema? O cérebro humano é vulnerável a estas promessas. Somos naturalmente atraídos por oportunidades que parecem eliminar esforço e risco. O problema é que, na maioria das vezes, estas oportunidades são fraudes disfarçadas.

Como identificar um esquema de riqueza fácil?

Se uma oportunidade tem dois ou mais destes sinais, desconfia imediatamente:

• Rendimentos garantidos acima do mercado: se alguém promete 10% ao mês sem risco, é golpe;

• Pede investimento inicial sem transparência: “Para começar, tens de pagar X e depois vais ganhando…”;

• Precisas de recrutar pessoas para ganhar mais dinheiro: se precisas de trazer novos membros para lucrar, é um esquema de pirâmide:

• Não há produto real ou serviço envolvido: se não há um valor tangível a ser gerado, de onde vem o dinheiro?

6. Uma promoção só é um bom negócio se realmente precisares daquilo

Quantas vezes compramos coisas em promoção que nunca usámos? A minha mãe ensinou-me que uma “grande oportunidade” não é desculpa para gastar dinheiro sem necessidade.

A palavra “promoção” ativa algo poderoso no nosso cérebro: o medo de perder uma oportunidade (FOMO – Fear of Missing Out). As grande marcas sabem disso e usam estratégias psicológicas para nos fazer gastar mais do que devíamos. Promoções são ferramentas poderosas, mas só fazem sentido se realmente precisavas do produto antes de ver o desconto.

Ou seja, uma promoção só vale a pena se estiver alinhada com as tuas verdadeiras necessidades. Caso contrário, estás apenas a cair numa armadilha de consumo.

O truque psicológico das promoções

Os especialistas em marketing usam várias estratégias para nos convencer a comprar em promoções, incluindo:

• Descontos exagerados (“antes 199€, agora só 99€!”): muitas vezes, o preço original é inflacionado para que o desconto pareça maior do que realmente é;

• Promoções por tempo limitado (“só hoje!”): criam um sentido de urgência para impedir que pares e penses se realmente precisas daquele item;

• “Leve 3, pague 2”: parece uma oportunidade imperdível, mas se só precisavas de um, acabaste de gastar mais dinheiro do que o necessário;

• Entrega grátis acima de X€: faz-te comprar mais coisas para “aproveitar” o desconto no envio, quando talvez nem precisasses da compra original.

7. O dinheiro não compra felicidade, mas dá-te opções

A minha mãe dizia: “Não precisas de ser infeliz por não ter dinheiro… mas também não precisas de ser infeliz por tê-lo.” O dinheiro compra opções: segurança, tempo, tranquilidade.

A frase “o dinheiro não traz felicidade” está correta até certo ponto: não ter dinheiro pode trazer muita infelicidade. O dinheiro, por si só, pode não garantir felicidade absoluta, mas dá-te algo ainda mais importante: liberdade, segurança e opções.

O segredo é usá-lo de forma inteligente, como um meio para uma vida mais rica – não apenas no bolso, mas também no coração.

O que é que o dinheiro pode comprar?

O dinheiro pode não comprar felicidade diretamente, mas pode remover preocupações e criar oportunidades que melhoram significativamente a tua qualidade de vida.

• Segurança financeira: ter dinheiro suficiente para cobrir emergências reduz o stress e a ansiedade;

• Liberdade de escolha: podes dizer “não” a empregos tóxicos, mudar de cidade ou tirar uma pausa sem medo;

• Tempo: podes pagar para delegar tarefas e focar-te no que realmente importa para ti;

• Experiências memoráveis: viajar, aprender novas coisas e passar tempo de qualidade com quem amas;

• Saúde e bem-estar: podes ter melhor alimentação, acesso a cuidados médicos e menos preocupações.

8. Não interessa quanto ganhas, mas quanto consegues guardar

Ganhar bem não é sinónimo de estar bem financeiramente. Há quem ganhe muito e gaste tudo. E há quem ganhe pouco, mas construa riqueza com consistência.

Muitas pessoas pensam que para ser financeiramente estável é preciso ganhar mais dinheiro. Mas a verdade é que não importa quanto entra na tua conta – importa quanto consegues manter e fazer crescer.

Se ganhas €5.000 por mês mas gastas €5.000, a tua riqueza continua a ser zero. Por outro lado, alguém que ganha €2.000, mas guarda e investe €500, está a construir um futuro sólido.

Ser rico não é sobre quanto dinheiro ganhas, mas sim quanto dinheiro consegues manter e fazer crescer. O segredo está em controlar os gastos, ter uma taxa de poupança saudável e investir de forma inteligente.

A diferença entre rendimento e riqueza

Muitas pessoas parecem ricas, mas não são:

• O vizinho que tem um carro de luxo pode estar enterrado em dívidas;

• A influencer que viaja pelo mundo pode estar a usar cartões de crédito sem limites;

• O amigo que usa sempre as melhores marcas pode estar a viver de salário em salário.

A verdadeira riqueza não está no que se mostra, mas sim no que se acumula e investe.

Há dois tipos de pessoas financeiramente inteligentes:

• Os que ganham muito e investem bem → Criam riqueza rapidamente;

• Os que ganham pouco, mas poupam e investem → Criam riqueza de forma mais lenta, mas igualmente sólida.

9. Ter “dinheiro para dizer não” é uma forma de liberdade

Ter dinheiro guardado não é só sobre segurança - é sobre liberdade. Liberdade para dizer “não” ao que não te serve: chefes, clientes, relações ou situações que não mereces.

Muitas pessoas pensam que poupar dinheiro serve apenas para emergências ou para o futuro. Mas há um benefício ainda mais poderoso: ter dinheiro suficiente para não depender de ninguém e poder dizer “não” quando necessário.

Este conceito é muitas vezes chamado de “Fuck You Money”, um termo popularizado por investidores e empreendedores que significa ter dinheiro suficiente para nunca ter de aceitar algo contra a tua vontade.

Ter um bom colchão financeiro não se trata apenas de números na conta – trata-se de ter a capacidade de dizer “não” ao que não te faz bem e “sim” às oportunidades certas.

O dinheiro como ferramenta de liberdade

Quando tens reservas financeiras sólidas, ganhas poder para:

• Dizer “não” a maus empregos: não és obrigado a suportar um chefe tóxico ou um trabalho que detestas apenas porque precisas do salário;

• Dizer “não” a maus negócios: se tens dinheiro guardado, não és forçado a aceitar más condições só porque estás desesperado por oportunidades;

• Dizer “não” a relações tóxicas: muitas pessoas ficam presas em relações abusivas porque dependem financeiramente do parceiro. Ter independência financeira dá-te liberdade para sair;

• Dizer “não” a clientes problemáticos: se és freelancer ou tens um negócio, não precisas aceitar clientes que pagam mal ou que tratam mal o teu trabalho;

• Dizer “não” a pressões sociais: não precisas de ir a eventos caros, comprar coisas para impressionar os outros ou seguir tendências só porque “toda a gente faz isso”.

10. Compra um Porsche

Este a minha mãe não me disse… mas devia. Porque se fizeres tudo bem - poupares, investires, tomares boas decisões - também deves aproveitar a vida.

Claro, este conselho é meio brincadeira – mas também serve para lembrar que o dinheiro não é só para pagar contas e ser guardado para emergências. Se gerires bem as tuas finanças e atingires os teus objetivos, também deves permitir-te desfrutar da vida. Afinal, qual é o objetivo de uma boa gestão financeira se não pudermos aproveitar um pouco os frutos do nosso trabalho?

Dinheiro bem gerido dá-te segurança, liberdade e também prazer. Se atingiste os teus objetivos, aproveita os frutos do teu trabalho – seja um Porsche, uma experiência incrível ou apenas a paz de saber que nunca mais vais precisar de te preocupar com dinheiro.

Conclusão

Se há coisa que aprendi, é que as mães sabem sempre mais do que parecem. Passei anos a ignorar estes conselhos, a achar que eram exageros ou que o mundo moderno funcionava de outra forma. Mas a verdade é que o dinheiro pode mudar, as tecnologias podem evoluir, mas os princípios continuam os mesmos.

Cada uma destas lições poupou-me dinheiro, dores de cabeça e algumas decisões desastrosas. Algumas aprendi da pior maneira, outras felizmente a tempo. E, no final, percebo que a minha mãe não só tinha razão, como me deu um verdadeiro manual de sobrevivência financeira.

Então, se um dia a tua mãe te disser para poupar, evitar dívidas ou pensar no futuro, ouve com atenção. E se ela te disser para comprar um Porsche... bem, nesse caso, avisa-me onde é que encontraste essa mãe!

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Quem escolhe a causa? Tu. Quem paga? Eu.

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O saldo final? Alguém vai receber o dinheiro. Eu fico com a dívida e o conteúdo. Ganhamos todos.

• é incrível se usado da maneira certa,

• perigoso se usado para mascarar uma fraqueza,

• e desastroso quando nenhuma quantidade é suficiente.

Esta ideia não é nova, mas poucos a querem aceitar. Preferimos acreditar num dos extremos: ou que o dinheiro é a raiz de todos os males, ou que é a solução para tudo. Nenhuma das versões é verdadeira. O dinheiro, como qualquer outra força poderosa, tem o potencial de elevar ou de destruir, dependendo da forma como o usamos e do que procuramos nele.

O Prazer da Dose Certa

Vamos começar pelo lado bom. Sim, o dinheiro compra felicidade - desde que saibamos o que realmente nos faz felizes. Diversos estudos têm vindo a mostrar que, até certo ponto, existe uma relação positiva entre dinheiro e bem-estar. Um estudo clássico de Daniel Kahneman e Angus Deaton (2010), por exemplo, indicava que o bem-estar emocional aumentava com o rendimento até cerca de 75.000 dólares por ano. Acima desse valor, mais dinheiro não trazia maior felicidade no dia a dia, embora contribuísse para uma avaliação mais positiva da própria vida.

Mais recentemente, Matthew Killingsworth (2021) revisitou esta questão e concluiu que, ao contrário do que se pensava, o bem-estar pode continuar a aumentar com o rendimento, mesmo em valores mais altos - mas tudo depende de como o dinheiro é usado.

Dinheiro permite conforto, segurança, acesso à saúde, tempo livre, e experiências que enriquecem a vida. Permite dizer "não" ao que nos desgasta e "sim" ao que nos realiza. Um jantar com quem gostamos, uma viagem que sonhámos, um hobby que cultivamos. Dinheiro compra felicidade quando compra liberdade.

Mas há uma condição: para sabermos usar o dinheiro, temos de saber o que queremos dele.

O Perigo de Usar Como Muleta

É aqui que muitos caem. Quando o dinheiro começa a ser usado como substituto - para preencher o que está vazio, para tapar dores internas, ou para construir uma imagem que não corresponde à realidade - ele deixa de ser uma ferramenta e passa a ser uma armadilha.

Compras por impulso, gastos para impressionar, investimentos que não fazem sentido mas prometem retorno rápido - tudo isto são formas de procurar no dinheiro o que falta noutra parte da vida. A insegurança, o medo de falhar, o medo de ser pequeno aos olhos dos outros.

Viktor Frankl, psiquiatra e sobrevivente de Auschwitz, dizia que:

Quando não encontramos significado, procuramos distrações. E o dinheiro é uma das distrações mais fáceis - porque é visível, validado socialmente, e dá recompensas imediatas.

Mas, como as drogas, também vicia. A curto prazo alivia. A longo prazo agrava.

O Palco das Redes Sociais e o Teatro do Dinheiro

Hoje, há um agravante: as redes sociais. Nunca estivemos tão expostos à vida dos outros - ou melhor, à versão curada, filtrada, e idealizada da vida dos outros. Instagram, TikTok, LinkedIn: todos palcos onde se encena uma realidade em que todos são felizes, ricos, bem-sucedidos, e sempre a viajar.

E o problema não é ver os outros felizes. O problema é a comparação constante.

A inveja, que já era uma força poderosa antes, agora é alimentada 24/7. É ela que muitas vezes nos move a gastar - não porque precisamos, não porque queremos genuinamente, mas porque não queremos parecer menos. Gastamos para estar ao nível do que achamos ser a norma, mas que na verdade é a exceção.

Este ciclo é venenoso. Porque não estamos a comprar para nós, estamos a comprar para os olhos dos outros. E isso tem um custo: emocional e financeiro. Entramos numa corrida que não podemos ganhar, porque a meta final está sempre a mudar - há sempre alguém com mais, com melhor, com algo que achamos que nos falta.

A inveja é um péssimo conselheiro financeiro. Faz-nos gastar acima do que podemos, acumular coisas que não nos servem, e pior - impede-nos de valorizar o que já temos. É um ladrão de felicidade, porque nos prende ao que não somos.

O Desastre da Obsessão

A fase mais perigosa é a obsessão. Quando nenhuma quantia é suficiente, porque o dinheiro deixou de ser meio e passou a ser fim. Quando o objetivo já não é viver bem, mas simplesmente acumular. Não por prazer, mas por medo. Não por ambição saudável, mas por um vazio que nada preenche.

Há um termo para isto: síndrome do milionário infeliz. Pessoas que têm tudo, mas sentem que lhes falta sempre mais. E não é raro. A pesquisa de Robert Kenny, da Boston College, com famílias milionárias mostrou que, mesmo entre os ultra-ricos, havia preocupação constante com ter "o suficiente". Muitos referiam insegurança, solidão, e o receio de perder o que tinham - apesar de possuírem mais do que alguma vez precisariam.

Isto leva-nos à hedonic treadmill, ou "esteira hedónica" - um conceito da psicologia que diz que, por mais que melhoremos as nossas condições, rapidamente nos habituamos a essas condições e voltamos a querer mais. O prazer de ter algo novo é passageiro. E quando o dinheiro é usado apenas para esse prazer momentâneo, a busca torna-se infinita.

Como Usar o Dinheiro Sem Ser Usado

A lição não é nova, mas importa repeti-la: dinheiro é um excelente servo, mas um péssimo senhor.

1. Conhece-te. Saber o que realmente te faz feliz é a base. Não gastes porque os outros gastam. Não invistas porque os outros investem. O dinheiro deve servir os teus objetivos, não os dos outros.

2. Desliga-te. As redes sociais são um palco, não uma medida de valor. Se te vês a querer coisas só porque outros as mostram, desliga. Gasta para viver, não para atuar.

3. Usa para construir, não para esconder. Compra coisas e experiências que acrescentam à tua vida - e não que disfarçam o que está mal. Se há algo a corrigir, corrige. O dinheiro não vai fazer esse trabalho por ti.

4. Sabe parar. Ter metas financeiras é importante. Mas sabe quando chegar é suficiente. Mais nem sempre é melhor. Às vezes, mais é só mais peso.

5. Partilha. Um dos usos mais poderosos do dinheiro é ajudar. E ajudar também traz felicidade - como mostram estudos de Elizabeth Dunn e Michael Norton, que provaram que gastar dinheiro com os outros aumenta mais o bem-estar do que gastar consigo próprio.

A Verdadeira Qualidade da Felicidade

No fim, o que faz a diferença não é a quantidade do que temos, mas a qualidade. Não é o número na conta, mas o valor real do que está à nossa volta. Saúde. Um teto para dormir. Pessoas com quem partilhamos alegrias e dores. O tempo que usamos da forma que escolhemos.

A felicidade nasce mais da estabilidade do que do excesso. Mais da paz do que do luxo. Ter dinheiro ajuda - sem dúvida - mas só se tiveres primeiro aquilo que ele não pode comprar. Porque há coisas que valem mais: um corpo que te responde, uma mente que te acalma, amigos que te entendem, família que te apoia.

O dinheiro é uma droga potente. Dá prazer, dá poder, dá opções. Mas sozinho, não dá sentido. E o sentido da vida - esse, felizmente, não se mede em Euros.

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O Porquinho Mealheiro é um chatbot de literacia financeira em português. Responde a perguntas sobre consumo, poupança, hábitos financeiros e dívidas com humor seco, frases diretas e muito bom senso. Não dá conselhos personalizados. Não sugere investimentos. Mas faz perguntas incómodas, desconstrói mitos e ajuda-te a pensar melhor sobre o teu dinheiro.

Se já te perguntaste “Será que preciso mesmo disto?” com o dedo no botão de compra, o Porquinho é para ti. Se queres começar a organizar melhor o teu dinheiro, mas não tens paciência para gurus nem apps complicadas - também é para ti. Se achas que orçamento é só para quem ganha pouco, o Porquinho vai ter uma conversa contigo.

Este chatbot está online e é gratuito. Entra, escreve o que te vai na carteira, e deixa o Porquinho fazer o resto.

Falar com o Porquinho

Se estás à espera de um sinal para começares a pensar melhor sobre o teu dinheiro, aqui está. É cor-de-rosa, tem mau feitio e fala contigo.

Testa, explora, e depois conta-me: o teu cofre riu-se ou chorou?

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O problema? Este ciclo constante de consumo está a prejudicar não só a tua conta bancária, mas também a tua paz de espírito. É por isso que hoje quero falar-te sobre os teus impulsos de consumo e, no processo, tornar a tua vida mais leve e menos materialista.

Shhh, não digas a ninguém… Mas lá para baixo tens uma pequena surpresa para te ajudar a evitar compras impulsivas 😉

Nada está realmente em promoção

Vamos começar por desmistificar uma das maiores mentiras do mundo do consumo: as promoções. Quando vês um produto com 50% de desconto, sentes automaticamente que estás a ganhar, não é? Afinal, estás a pagar apenas metade do preço original!

A verdade é que nada está realmente em promoção. O preço que vês foi estrategicamente planeado para te fazer sentir que estás a aproveitar uma oportunidade única. Na maior parte das vezes o "desconto" já estava incluído no preço original. As empresas sabem que palavras como “promoção” ou “oferta limitada” desencadeiam uma resposta emocional nos consumidores, levando-nos a agir sem pensar.

E é exatamente isso que elas querem: que gastes, gastes, e gastes mais. A única forma verdadeira de fazeres um "bom negócio" é não gastares nada.

Há um documentário excelente no Netflix que fala exatamente disto, e outras táticas usadas por empresas para te levar a gastar, e gastar, e gastar.

Buy Now: The Shopping Conspiracy

Tens mesmo espaço para mais tralha?

Agora, vamos ser sinceros: onde vais guardar mais um par de sapatos ou aquele gadget de cozinha que promete revolucionar os teus jantares? Olha à tua volta. Quantas das coisas que compraste nos últimos dois anos é que ainda usas? Quantas já foram esquecidos numa gaveta ou guardadas na garagem?

A realidade é esta: quanto mais compramos, mais acumulamos. E esse excesso tem um custo. Não só em dinheiro, mas também em stress. Estudos mostram que espaços desorganizados ou demasiado cheios podem aumentar os nossos níveis de ansiedade.

Porque queremos comprar tanto?

Já te perguntaste porque sentes essa necessidade de comprar coisas que não precisas? Grande parte disso vem de fatores emocionais e sociais:

• Pressão social: “Toda a gente vai ter decorações de Natal este ano, não posso ficar atrás.”;

• Marketing e publicidade: campanhas cuidadosamente desenhadas para te fazer sentir que a tua felicidade depende daquele produto;

• Insegurança: queremos parecer bem aos olhos dos outros, mostrar sucesso através do que temos, e não do que somos.

Esses impulsos são explorados por empresas que lucram com a nossa insatisfação. Enquanto continuarmos a acreditar que a felicidade está numa compra, ficaremos presos num ciclo de consumismo sem fim.

A regra das 24 horas

É aqui que entra a Regra das 24 horas. Esta estratégia é incrivelmente simples e eficaz: antes de comprares qualquer coisa que não seja essencial, espera 24 horas.

Podes estar a pensar: "Mas o que é que um dia vai mudar?" Muito. Aqui está o porquê:

1. Quebra o impulso emocional: muitas das nossas compras são feitas no calor do momento, motivadas por emoção e não por necessidade. Esperar 24 horas dá-te tempo para pensar com mais clareza e racionalidade;

2. Ajuda-te a distinguir entre desejos e necessidades: ao esperar, consegues perceber se realmente precisas daquela coisa ou se é apenas um capricho momentâneo;

3. Dá-te controlo sobre as tuas decisões: consumir menos não significa privar-te de tudo, mas sim tomar decisões mais conscientes e informadas. A Regra das 24 Horas ajuda-te a recuperar o controlo sobre os teus gastos;

4. Poupas dinheiro e espaço: cada compra não feita é dinheiro que fica na tua conta e menos tralha para ocupar a tua casa.

Uma solução para te ajudar a evitar compras desnecessárias

Para tornar este processo mais leve e divertido, criei uma pequena ferramenta em que descreves o que estás a pensar comprar e recebes uma leve provocação sobre porque é que essa compra talvez não seja a melhor ideia.

Imagina isto:

• Estás prestes a comprar mais um gadget de cozinha. Inseres isso na ferramenta e recebes algo como:
  “Ah, claro, porque o teu armário cheio de eletrodomésticos que usaste uma vez já não chega, não é? Quem é que precisas impressionar com esse cortador de abacates super específico?”

O objetivo não é fazer-te sentir mal, mas sim dar-te um momento de reflexão. Um pouco de humor pode ser o que precisas para quebrar o ciclo do consumismo e tomar decisões mais conscientes.

Ferramenta contra compras impulsivas

O caminho para a liberdade financeira

A Regra das 24 Horas é apenas o primeiro passo para melhorar a tua literacia financeira. Aqui estão outras práticas que podes adotar:

1. Cria um orçamento: sabe exatamente quanto entra e sai da tua conta todos os meses;

2. Define objetivos financeiros: poupar para uma viagem, comprar uma casa ou simplesmente criar um fundo de emergência;

3. Dá prioridade a experiências, não objetos: estudos mostram que investir em experiências traz mais felicidade a longo prazo do que comprar bens materiais;

4. Educa-te sobre finanças pessoais: há imensos recursos, livros e podcasts sobre o tema. Quanto mais souberes, melhores decisões vais tomar.

No final do dia, evitar compras impulsivas não é só sobre poupar dinheiro. É sobre criar uma vida mais simples, mais consciente e menos dependente do consumo para encontrar felicidade. A Regra das 24 Horas é uma forma poderosa de começares essa jornada.

Da próxima vez que sentires vontade de comprar algo, lembra-te: respira fundo, espera 24 horas e pergunta-te se essa compra realmente faz sentido. Quem espera, poupa. E quem poupa, vive melhor.

Não gastes hoje, poupa para amanhã!

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O dinheiro compra felicidade?

A questão sobre se o dinheiro compra ou não a felicidade é antiga. Muitos acreditam que mais dinheiro se traduz em mais felicidade, mas a ciência oferece-nos algumas nuances interessantes sobre isto. Um estudo realizado em 2017 por Paul Piff e Jake Moskowitz investigou exatamente isso: a relação entre a classe social de uma pessoa e a forma como a mesma experiência emoções positivas.

Os investigadores usaram uma amostra representativa dos Estados Unidos, composta por 1.519 pessoas, para examinar como diferentes níveis de riqueza se correlacionam com sete emoções positivas distintas: diversão, admiração, compaixão, contentamento, entusiasmo, amor e orgulho.

Primeiro, é importante entender a distinção entre emoções orientadas para o Eu e para o Outro. Emoções orientadas para o Eu são aquelas que se concentram no próprio indivíduo, como o orgulho e o contentamento. Por outro lado, emoções orientadas para o Outro são aquelas que envolvem uma conexão com os demais, como a compaixão e o amor.

Riqueza e emoções orientadas para o Eu

Vamos começar pelos mais afortunados. Pessoas de classes sociais mais altas tendem a experimentar mais emoções orientadas para o Eu:

• Orgulho: esta emoção é sentida quando alguém alcança sucesso numa tarefa valorizada socialmente, aumentando o seu estatuto dentro do grupo. No estudo, os indivíduos de classe alta relataram sentir mais orgulho;

• Contentamento: esta emoção é experienciada quando se aprecia as circunstâncias atuais da vida e os sucessos recentes. Pessoas mais ricas relataram sentir mais contentamento, refletindo uma maior satisfação com as suas vidas;

• Diversão: a diversão, a alegria que se sente ao encontrar humor nas situações diárias, também foi mais prevalente entre os mais ricos. Isso pode estar relacionado com o facto de terem mais oportunidades para atividades recreativas.

Pobreza e emoções orientadas para o Outro

Agora, vamos falar sobre aqueles em classes sociais mais baixas. Surpreendentemente, essas pessoas tendem a sentir mais emoções orientadas para o Outro:

• Compaixão: esta emoção envolve um sentimento de preocupação pelo bem-estar dos outros e estimula comportamentos de cuidado. O estudo mostrou que as pessoas de classes mais baixas experimentam mais compaixão;

• Amor: este sentimento de apego positivo e confiança no outro como um cuidador confiável também é mais forte nas classes mais baixas. Esta foi a primeira vez que um estudo demonstrou esta tendência;

• Admiração: este sentimento de deslumbramento ao observar algo grandioso ou bonito é mais comum entre as pessoas de classe baixa. Isto é curioso, especialmente se considerarmos que pessoas mais ricas tendem a ser mais narcisistas, o que pode limitar a sua capacidade de sentir admiração.

Entusiasmo: a exceção

Uma surpresa no estudo foi que não houve diferenças significativas no entusiasmo entre as diferentes classes sociais. O entusiasmo é a emoção que sentimos quando estamos ansiosos por algo positivo que está para acontecer. Parece que, independentemente da classe social, todos nós podemos sentir essa excitação de esperar por algo bom.

Implicações do estudo

Estas descobertas têm implicações profundas sobre como entendemos a felicidade e as emoções. Pessoas de classes sociais mais altas, com mais recursos materiais e autonomia, tendem-se a focar mais em si mesmas, procurando independência e autonomia. Isso reflete-se em emoções como orgulho e contentamento.

Por outro lado, pessoas de classes mais baixas, expostas a mais ameaças e com menos recursos, desenvolvem um foco maior nos outros. Emoções como compaixão e amor ajudam a formar laços interdependentes cruciais para enfrentar as adversidades.

Contexto histórico e teórico

O estudo conecta-se a uma longa linha de pensamento teórico sobre a relação entre recursos materiais e bem-estar emocional. Por exemplo, o filósofo Thomas Hobbes descreveu a vida dos humanos como "nasty, brutish, and short", especialmente em relação aos pobres. Esta visão foi amplamente aceite até que estudos mais recentes começaram a desafiar essa simplicidade.

Pesquisas anteriores mostraram que, embora a satisfação com a vida seja geralmente maior entre os ricos, isso não se traduz necessariamente num maior bem-estar emocional. Por exemplo, um estudo usando a Gallup World Poll de 132 países descobriu que o rendimento estava fortemente associado à satisfação com a vida, mas menos com emoções positivas e negativas sentidas no dia anterior - ou seja, uma satisfação geral para com a vida que tinham, mas com pouco impacto no seu dia a dia.

Noutro estudo (Kushlev, Dunn, & Lucas, 2015), pessoas com rendimentos mais altos relataram menos sentimentos de "tristeza", mas não mostraram mais propensão a relatar sentimentos de "felicidade" em comparação com pessoas de rendimentos mais baixos. Esses resultados indicam que uma classe social mais alta pode estar apenas levemente relacionada a um aumento do bem-estar geral.

De uma forma geral, o estudo sugere que, embora o dinheiro possa trazer certos tipos de felicidade, ele não é a única via para alguém se sentir bem. As pessoas encontram alegria e satisfação de diferentes maneiras, dependendo das suas circunstâncias e recursos.

Implicações práticas

Implicações para o bem-estar pessoal

Com base nestas descobertas, podemos refletir sobre como aplicá-las nas nossas próprias vidas. Se te consideras de uma classe social mais baixa, podes reconhecer a importância das conexões sociais e das emoções orientadas para os outros, como a compaixão e o amor, para o teu bem-estar emocional. Formar laços fortes e criar redes de apoio pode ser um recurso poderoso para enfrentar adversidades.

Por outro lado, se estás numa posição social mais alta, podes-te concentrar em cultivar emoções que promovam a satisfação e o orgulho. No entanto, é igualmente benéfico desenvolver um senso de admiração e compaixão, equilibrando as emoções orientadas para o Eu com aquelas voltadas para o Outro.

Implicações para a sociedade

A nível macro, estas descobertas podem influenciar políticas públicas e iniciativas sociais. Programas que incentivam a compaixão e o apoio comunitário podem ser particularmente eficazes em áreas economicamente desfavorecidas. Por outro lado, iniciativas que promovam a apreciação de realizações pessoais e contentamento podem beneficiar indivíduos de classes mais altas, contribuindo para uma sociedade mais equilibrada emocionalmente.

A conexão entre emoções e saúde

Outra dimensão importante é a ligação entre emoções positivas e saúde. Estudos mostram que emoções como a compaixão e o amor não apenas promovem o bem-estar emocional, mas também podem melhorar a saúde física, reduzindo o stress e fortalecendo o sistema imunológico. Portanto, fomentar essas emoções pode ter benefícios a longo prazo.

O papel da educação

A educação também desempenha um papel crucial. Ensinar crianças e jovens sobre a importância de diferentes tipos de emoções e como elas podem ser desenvolvidas, independentemente da classe social, pode criar uma base sólida para o seu bem-estar futuro. Programas escolares que incentivem a empatia, a colaboração e a apreciação das pequenas coisas podem ajudar a moldar adultos mais felizes e equilibrados.

Conclusão

Então, o que aprendemos com tudo isto? A felicidade é mais complexa do que simplesmente ter mais ou menos dinheiro. As nossas emoções são moldadas por muitas coisas, incluindo a nossa posição social e os recursos aos quais temos acesso. Mas a boa notícia é que todos nós, independentemente da nossa classe social, podemos encontrar maneiras de sentir e cultivar emoções positivas.

A verdadeira felicidade não reside na quantidade de riqueza que possuímos, mas na capacidade de cultivarmos emoções positivas, independentemente da nossa posição social.

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Quem foi Silvio Gesell?

Silvio Gesell era um economista não convencional, um visionário que acreditava que o dinheiro deveria circular rapidamente para beneficiar a sociedade. Nasceu na Alemanha em 1862 e trabalhou como importador na Argentina no final do século XIX, e foi lá que começou a desenvolver as suas ideias, após uma crise monetária devastadora que o levou a questionar o funcionamento do sistema financeiro tradicional.

Gesell queria libertar a economia das garras dos juros e do rentismo, e, para isso, propôs um sistema de "dinheiro acelerado". Este sistema fazia parte de uma visão mais ampla de uma economia natural, onde o mundo ficaria livre de rendas e o dinheiro livre de juros, permitindo que os trabalhadores recebessem o valor total do seu trabalho.

O que é dinheiro acelerado?

O conceito central do dinheiro acelerado é simples: para evitar que as pessoas guardem dinheiro em vez de o gastar, Gesell sugeriu que o dinheiro perdesse valor com o tempo. Isso mesmo, dinheiro com data de validade! Funcionava assim: com uma determinada frequência (semanal, mensal, etc), serias obrigado a colocar um selo no teu dinheiro para manter o seu valor. Este selo teria um custo, e sem ele o teu dinheiro perderia uma pequena percentagem do seu valor nominal.

Por exemplo, imagina que a cada semana precisavas de colocar um selo que custa 0,1% do valor do teu dinheiro. Isso incentiva as pessoas a gastarem o dinheiro rapidamente, estimulando a economia, em vez de guardá-lo "debaixo do colchão". Este sistema foi concebido com base na ideia de que acelerar a circulação do dinheiro e evitar a sua acumulação promove o consumo e o investimento contínuo.

Um experiência bem sucedida

Nos anos 30, durante a Grande Depressão, houve várias experiências com dinheiro acelerado. Um dos casos mais famosos ocorreu na pequena cidade de Wörgl, na Áustria. Em 1932, o presidente da câmara Michael Unterguggenberger implementou um sistema de dinheiro carimbado para revitalizar a economia local. E adivinha? Funcionou! As obras públicas prosperaram, o desemprego caiu e a economia local ganhou um novo fôlego.

Esta experiência em Wörgl envolveu a emissão de notas carimbadas de 1 a 10 xelins austríacos, que precisavam de um selo mensal de 1% do seu valor para manter a validade. A população adotou rapidamente a nova moeda, utilizando-a para pagar salários, impostos e transações comerciais. A circulação monetária aumentou significativamente, revitalizando a economia local. No entanto, esta história teve um final abrupto: o governo austríaco, pressionado pelo banco central, acabou por banir a prática em 1933, temendo inflação e perda de controlo monetário.

Sem confiança não há nada

Apesar dos sucessos iniciais, esta ideia enfrentou muitos desafios. A principal questão era a confiança. Para que o sistema funcionasse, era necessário que as pessoas confiassem que o dinheiro carimbado seria aceite e que não haveria alteração de regras pelas autoridades. Sem essa confiança, as pessoas teriam a tendência para procurar alternativas mais estáveis, arruinando o conceito de dinheiro acelerado.

A confiança é essencial para qualquer sistema monetário. No caso do dinheiro acelerado, para este funcionar, a desvalorização precisa de ser transparente e confiável para evitar que as pessoas abandonem o sistema. Além disso, é crucial que não haja substitutos monetários que as pessoas possam usar para evitar a desvalorização. Se as pessoas começam a usar outras formas de pagamento para evitar o custo dos selos, todo o sistema de dinheiro acelerado pode facilmente colapsar.

Porque é que isto importa?

Estudar ideias fora do comum como o dinheiro acelerado de Silvio Gesell é uma forma de expandir a nossa visão sobre economia e finanças. Imagina um futuro onde o dinheiro digital se desvaloriza automaticamente, incentivando-nos a gastar e investir de forma mais dinâmica - parece algo saído da ficção científica, mas é uma possibilidade que Gesell já vislumbrava há mais de um século.

O conceito de Gesell é uma dessas pérolas da história económica que nos faz pensar: "E se?" É uma lembrança de que a inovação e a confiança são essenciais para qualquer sistema financeiro robusto. Embora o dinheiro acelerado não tenha tido sucesso, as suas lições continuam a ser relevantes.

Será que realmente é viável? Isso é uma pergunta para responder noutra altura.

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Raramente uso o Twitter, mas vou encontrando algumas coisas aqui e ali interessantes. A razão pela qual acabei por ver isto foi porque alguém no Reddit chamou à atenção para um ponto muito específico nesta publicação:

Confesso que fui apanhado de surpresa. Eu acredito que a literacia financeira é efetivamente um motor capaz de melhorar a nossa condição. Contudo, aqui me encontro eu, a olhar para algo que contradiz aquilo em que eu acredito. E até tem uma fonte que, supostamente, demonstra exatamente isto! Fiquei sem palavras. Então decidi investigar um pouco.

Mas antes de irmos a essa parte, vamos perceber em primeiro lugar porque é que o Bloco de Esquerda está a fazer uma publicação tão incisiva sobre se devemos ter, ou não, mais literacia financeira.

Onde é que isto começou

No passado dia 21 foi levado ao Parlamento o Projeto de Resolução 952/VX/2, proposto pela Iniciativa Liberal. A proposta foi rejeitada com votos contra do Partido Socialista e do Bloco de Esquerda. Se quiseres ler a proposta completa, aqui tens.

As razões, por parte do Partido Socialista, para votar contra esta proposta foram as seguintes:

• "O Deputado Pompeu Martins (PS) considerou que a educação financeira já faz parte do currículo das escolas, nomeadamente no que diz respeito aos dois ciclos do ensino básico e de forma opcional no ensino secundário, indicou os elementos disponíveis, a formação dada aos docentes, mencionou que Portugal está alinhado com a Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Económico (OCDE), os estudantes portugueses obtiveram o sexto lugar no Programa Internacional de Avaliação de Estudantes (PISA) e salientou que muitos municípios e entidades intermunicipais têm programas no âmbito da literacia financeira."

Contudo, na proposta da Iniciativa Liberal nada disto foi contradito:

“Em 2018, foi avaliada a literacia financeira dos alunos de 15 anos no Programme for International Student Assessment (PISA)5 . Os resultados revelam que Portugal está na média da OCDE nos níveis de literacia financeira dos alunos, mas abaixo da média na percentagem de alunos que afirmam receber formação sobre este tema na escola”

A proposta apenas indica que “há margem para aumentar a literacia financeira se se garantir uma maior e mais prolongada exposição a temas de literacia financeira na escola”, e apresenta as seguintes propostas:

• Atualizar o Referencial de Educação Financeira que data de 2013, tal como já estava previsto no Plano Nacional de Formação Financeira 2021-2025;

• Considerar incluir aspetos elementares de literacia financeira no currículo escolar do ensino básico de forma que todos os alunos estejam expostos aos mesmos independentemente das escolhas vocacionais que façam no ensino secundário;

• Incluir explicitamente a literacia financeira nas áreas de competências do Perfil do Aluno à Saída da Escolaridade Obrigatória.

Certamente é um tema a considerar. Certamente há outros temas mais pertinentes a discutir na Assembleia da República neste momento. Certamente não é um problema tão grave como muitos outros. Mas é um assunto que eu, pessoalmente, considero importante e espanta-me a reação do Bloco de Esquerda - especialmente quando não intervieram durante a votação, mas decidiram levar o assunto para as redes sociais.

E é por isso mesmo que decidi vir escrever este artigo hoje, às 7 da tarde numa 6a feira, dia 29 de dezembro. A última 6a feira do ano, a 3 dias de 2024.

O estudo em questão

O estudo citado pelo Bloco de Esquerda é o seguinte: Is Financial Literacy Dangerous? Financial Literacy, Behavioral Factors, and Financial Choices of Households.

O resumo deste mesmo estudo, traduzido:

Usando dados de uma pesquisa japonesa original construída especificamente para 2018, estimamos os comportamentos e atitudes financeiras dos agregados familiares. Descobrimos que a literacia financeira desempenha um papel importante e consistente na tomada de decisões financeiras. No entanto, os comportamentos reais são contra-intuitivos: pessoas com altos níveis de literacia financeira tendem a assumir demasiados riscos, a endividar-se excessivamente e a manter atitudes financeiras ingénuas. Ou seja, a literacia financeira tende a levar as pessoas a tornarem-se ousadas e imprudentes em relação a alguns aspetos financeiros. Em contraste, pessoas financeiramente letradas são melhores no planeamento da reforma e são indiferentes ao jogo. Preferências como aversão ao risco e à perda, e fatores de desconto também desempenham um papel nas escolhas financeiras.

E a pergunta que me coloquei quando vi este estudo foi: quão confiável são estes resultados? Vamos ver.

Este estudo foi realizado no Japão, um país culturalmente conhecido pela sua aversão ao risco. Esta inclinação cultural para a cautela e estabilidade pode ter, indiretamente, adicionado um viés com uma ótica negativa aos resultados do estudo.

O inquérito sobre o qual este estudo assenta foi realizado através de uma plataforma online. A amostra utilizada no estudo pode não ser ideal devido a vários fatores:

1. Viés de seleção em inquéritos online: limitação dos participantes a membros da plataforma de inquéritos online e auto-seleção dos mesmos, potencialmente levando a uma representação desequilibrada de certos grupos demográficos;

2. Acesso à internet e representatividade: A exclusão potencial de populações sem acesso fácil à Internet, como idosos ou habitantes de áreas menos urbanizadas;

3. Generalização dos resultados: dificuldades em aplicar os resultados do estudo a diferentes contextos culturais e económicos devido às características específicas da amostra.

O mais interessante para mim, no meio disto tudo, não é nenhum dos pontos acima. Mas sim as perguntas do inquérito. Estas estão divididas por vários grupos, mas as que mais me interessam são as primeiras (Tabela 1, página 9). Vou só abordar o primeiro grupo de questões para dar um exemplo:

• Investimento especulativo: estas perguntas são, na minha opinião, pouco representativas e demasiado genéricas para que se possa retirar algum tipo de conclusão. A primeira (SI1), toca no tema de FX trading, compra e venda de ações em margem, assim como venda e compra de futuros e opções. Algo altamente especulativo e de alto risco. A segunda (SI2), menciona experiência com compra e venda de criptomoedas - um espaço também bastante especulativo. Contudo, nenhum destes temas está correlacionado com a literacia financeira de uma pessoa - eu pessoalmente já vi pessoas em ambos os espetros a fazerem investimentos deste género.

E era aqui exatamente onde eu queria chegar. O estudo, embora tenha conclusões interessantes, limita-se a fazer uma análise superficial das mesmas tendo em conta definições vagas de produtos financeiros e o risco associado a estes produtos. Isto, por sua vez, pode ser facilmente amplificado fora de contexto e utilizado para defender uma ideia, à falta de melhor palavra, idiota.

Vou-te dar um exemplo: eu considero-me uma pessoa literada financeiramenta - e tu certamente concordas com isso, ou então não estarias subscrito a esta newsletter, mas estou a divagar.

Eu, mesmo sendo literado neste espaço, tenho todos os meus investimentos em ativos financeiros que são considerados de risco. Mas esses investimentos não são assim por eu desconhecer o risco. É exatamento o contrário. Eu tenho estes investimentos porque sei exatamente onde é que estou a colocar o meu dinheiro, sou capaz de fazer um análise de risco-benefício, e assim investir o meu dinheiro da forma que eu acho mais correta. E isto está longe de ser uma “decisão financeira irresponsável”.

A literacia financeira proporcionou-me maior segurança e domínio sobre o meu dinheiro. Equipou-me com o conhecimento necessário para fazer escolhas ponderadas e fundamentadas. Permitiu-me melhor perceber assuntos que antes eram verdadeiras incógnitas para mim. E se isto não é positivo, então não sei o que será.

Esta publicação do Bloco de Esquerda é de uma desonestidade intelectual bastante profunda. Ou então, simplesmente, nem se deram ao trabalho de verificar a fonte que citaram. Que venha o Diabo e escolha.

Já é agora dia 30 de dezembro, o último sábado do ano, a 2 dias de 2024, e estou a terminar de escrever este artigo. Antes de me despedir com um último pensamento, quero aproveitar para te desejar um Feliz Ano Novo. Que 2024 seja melhor que 2023.

Nota final

No fim do dia, mais literacia financeira aumentará sempre a capacidade de qualquer pessoa de gerir melhor os seus investimentos, de evitar vieses financeiros, de melhor usar o dinheiro a seu favor. Boa literacia financeira resulta numa boa relação com o dinheiro. E uma boa relação com o dinheiro não é o “sonho molhado” de um capitalista liberal, é algo que todos deveríamos almejar.

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Sob o risco de alienar algumas das pessoas que me seguem, decidi usar esta plataforma para partilhar algo em que estive a trabalhar nos últimos dias: o Programas Eleitorais. Um chatbot para falar diretamente com os programas de cada partido português. Um pequeno contributo para, quiçá, ajudar a aumentar a participação cívica.

Ir para Programas Eleitorais

Harry Browne foi um investidor e autor que deixou uma marca no mundo das finanças pessoais e investimentos. Nascido em 1933 e falecido em 2006, Browne é amplamente reconhecido por suas teorias de investimento inovadoras e abordagens pragmáticas para a gestão de portfólio e investimentos.

Uma das suas contribuições mais notáveis foi a criação do Permanent Portfolio, um conceito de alocação de ativos que visa maximizar a estabilidade e minimizar o risco em qualquer situação económica. Este portfólio é composto por uma alocação igual de ativos em quatro classes principais: ações, dívida, ouro e dinheiro. Esta abordagem simples, equilibrada e diversificada é feita para resistir a flutuações económicas e dar retornos consistentes a longo prazo.

Além disso, foi um autor prolífico, e escreveu diversos livros sobre finanças pessoais e liberdade individual. Também escreveu as famosas “17 Regras De Ouro Para A Segurança Financeira”, e é sobre isso que vamos falar hoje.

Elas são bastante simples e algumas parecem até demasiado óbvias. Se as seguires (minimamente) serão certamente um bom ponto de partida no teu caminho para a estabilidade financeira.

Este artigo foi adaptado a partir do seguinte artigo: Harry Browne’s 17 Golden Rules of Financial Safety

17 Regras De Ouro Para A Segurança Financeira

Regra #1: A tua carreira alimenta a tua riqueza

A tua capacidade de ganhar dinheiro é o teu ativo financeiro mais importante. Investe em ti, obtendo uma boa educação e desenvolvendo habilidades que te permitam maximizar o teu rendimento.

Regra #2: Não assumas que podes substituir a tua riqueza

Após acumulares alguma riqueza, pode ser tentador pensares que poderás substituí-la facilmente se a perderes. No entanto, nem sempre é esse o caso. Pode levar muitos anos para reconstruires a tua riqueza, especialmente se estiveres a começar do zero.

Regra #3: Reconhece a diferença entre investir e especular

Investir é colocar o teu dinheiro em ativos que provavelmente aumentarão de valor com o tempo. Especular é apostar em movimentos de curto prazo nos preços dos ativos. Investir é uma estratégia de longo prazo, enquanto especular é uma estratégia de curto prazo.

Regra #4: Ninguém adivinha o futuro

Se alguém pudesse prever o futuro, seria a pessoa mais rica do mundo. Não tentes adivinhar como o mercado se vai movimentar ou investir em algo que não entendes.

Regra #5: Ninguém te consegue dizer consistentemente como investir

É impossível comprar quando o mercado está em baixo e vender quando está no topo, de forma consistente. Não tentes fazer isto. E não acredites em quem te diga que o consegue fazer.

Regra #6: Só porque funcionou no passado, não quer dizer que funcione no futuro

O desempenho de um ativo no passado não é indicativo do seu desempenho no futuro. Não confies cegamente em algoritmos de investimento para ganhar dinheiro.

Regra #7: Não uses alavancagem

Alavancagem é usar dinheiro emprestado para investir - basicamente fazer crédito para investir. Podes multiplicar os teus ganhos, sim. Mas também podes multiplicar as tuas perdas. Não uses alavancagem a menos que compreendas claramente os riscos envolvidos.

Regra #8: Não deixes que tomem decisões por ti

Ter alguém a dar-te aconselhamento financeiro pode ser bom, mas há sempre um risco inerente. Esta pessoa pode arriscar demais, ser desonesta ou simplesmente incompetente. Não deves esperar que nenhum consultor trate o teu dinheiro com o mesmo respeito que tu.

Regra #9: Se não entendes, não invistas

Se não entendes um determinado investimento, não invistas nele. Existem muitos outros investimentos que podes escolher. Não te deixes levar pelo medo de “perder o comboio”.

Regra #10: Evita estar dependente de um investimento, uma instituição ou uma pessoa

Os bancos podem falir, os teus investimentos podem ir a zero. Diversifica entre investimentos e instituições – e mantém as coisas simples o suficiente para conseguires gerir tudo de forma relaxada.

Regra #11: Cria um portfólio à prova de bala

Cria um portfólio de investimentos com estes 3 requisitos:

• Segurança: deve-te dar retorno em momentos de crescimento económico, e ser seguro em momento negativos - recessão, inflação, etc;

• Estabilidade: se vais para a cama à noite a pensar nos teus investimentos, então isso é um sinal de que os mesmos não são os melhores para ti;

• Simplicidade: o portfólio deve ser tão fácil de gerir que nunca te irás perguntar se devias investir noutros ativos.

Regra #12: Especula só com dinheiro que possas perder

Se quiseres tentar bater o mercado, cria um segundo portfólio separado com o qual possas especular o quanto quiseres. Mas garante que o dinheiro que lá tens é dinheiro que podes perder sem risco para ti.

Regra #13: Mantém alguns ativos fora do país onde vives

Nunca sabes ao certo o que pode acontecer a nível social, político ou económico no teu país. Ao ter algo fora do alcance do teu governo, vais ficar menos vulnerável – e vais-te sentir menos vulnerável.

Regra #14: Tem cuidado com esquemas para evitar impostos

Sim, acho que todos já pensamos nisso. Mas será que vale mesmo a pena? O risco de incorrer em multas pesadas não compensa.

Regra #15: Faz as perguntas certas

Define um plano de investimento. Sem um plano, vais andar atrás de todas as ideias e opiniões que te aparecem à frente – e nunca farás as perguntas certas. Com um plano, vais ter uma base para avaliar tudo isso. Vais saber fazer as perguntas que te ajudarão a perceber se um investimento é bom, ou não, para o teu plano.

Regra #16: Define um orçamento para aquilo que consideras prazeroso

A tua riqueza não tem valor se não a puderes aproveitar. E sem dúvida que é fácil gastar muito quando tens dinheiro a entrar. Mas deves pensar a longo prazo sobre como preservar essa riqueza. Para a aproveitar, define um orçamento para gastos que possas ter sem te preocupares. Se ficares dentro desse valor, podes relaxar e aproveitar.

Regra #17: Quando em dúvida, aposta no caminho seguro

Se perderes uma oportunidade de aumentar a tua riqueza, outra poderá surgir em breve. Mas se perderes as tuas poupanças de uma vida apenas uma vez, talvez nunca voltes a ter a oportunidade de as substituir.

Quando desistes da busca pela investimento certo, tiras um enorme peso de cima dos teus ombros. Quanto menos souberes – e quanto mais honestamente reconheceres os limites do teu conhecimento – maior será a probabilidade do teu plano de investimentos dar certo. Humildade é aceitar que não sabes tudo e este é dos maiores “ativos” que podes ter contigo. A arrogância acaba por arruinar qualquer investidor.

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Esta publicação está dividida em 4 tópicos:

• Introdução às finanças pessoais

• (quase) Tudo sobre investimentos

• A tua reforma e o teu trabalho

• Divagações sobre dinheiro e a vida

E o primeiro artigo não podia ser outro que não este.

Introdução às finanças pessoais

3 ideias básicas para recuperares o controlo sobre o teu dinheiro

O Fundo de Emergência deve ser dos primeiro passos quando estás a começar

Imagens simples para explicar conceitos sobre dinheiro, investimentos, e riqueza

Um método inteligente e direto para construires um orçamento mensal

(quase) Tudo sobre investimentos

Tens dúvidas por onde começar? Então lê isto

Tens mais de 18 anos e dois dedos de testa? Este artigo é para ti

Os ETFs são dos melhores produtos financeiros para investidores individuais

A tua reforma e o teu trabalho

Mudar de trabalho pode ser a melhor forma de aumentares o teu rendimento

Quanto melhor a tua preparação, melhor será a tua qualidade de vida na reforma

Sabes que a tua reforma nunca irá substituir a 100% os teus rendimentos?

Tudo sobre o movimento IFRA (Independência Financeira, Reforma Antecipada)

Divagações sobre dinheiro e a vida

Uma história para despertar a tua curiosidade

People buy things they don't need, with money they don't have, to impress people they don't like.

Memento mori, lembra-te que vais morrer

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Recentemente, e à custa das Jornadas Mundiais da Juventude, tem-se falado muito sobre ajustes diretos. O que é um ajuste direto? Vamos lá ver o que diz o Diário da República:

O ajuste direto corresponde ao procedimento de contratação pública em que a entidade adjudicante convida diretamente uma entidade à sua escolha para que esta apresente uma proposta (artigo 112.º, n.º 2 do Código dos Contratos Públicos).

Trocando por miúdos, um ajuste direto permite que exista contratação direta de uma entidade para providenciar serviços ou produtos ao estado, sem que haja um concurso público.

Os concursos públicos existem para que o estado possa tomar a melhorar decisão possível quando à alocação dos seus fundos. O mesmo acontece com empresas privadas, até certo ponto.

A importância deste tipo de concursos é bastante grande. Porque não só permite ao estado (em teoria) tomar a melhor decisão entre custo/qualidade, como também (mais uma vez em teoria) evitar que haja contratações que vão diretamente para os bolsos do “primo” e do “tio” - vulgo, corrupção.

Contudo, nem sempre é possível efetuar um concurso público eficaz, e por vezes há necessidades excecionais e urgentes que justificam o uso de ajustes diretos. Independentemente disso, os ajustes diretos deviam ser a exceção e não a regra.

A razão deste artigo não é para “bater no ceguinho”, nem muito menos opinar sobre as JMJ. Esta situação serve apenas de exemplo para algo que aconteceu recentemente, e ajuda-me a trazer ao de cima algo que eu considero um problema: má gestão por parte do dinheiro público do estado. Mas já volto a esse ponto.

Portal BASE

Sabias que existe um portal onde podes ver todos os contratos que o estado realiza com entidades privadas? Literalmente tudo. E podes facilmente ver onde é que o estado anda a pôr o teu dinheiro. Tens até acesso aos contratos assinados com as entidades, para poderes perceber as razões das adjudicações e até mesmo veres em detalhe os serviços contratados:

→ BASE - Informação sobre os contratos públicos celebrados em Portugal

A maioria de nós pouco tempo tem para andar aqui a esmiuçar tudo o que se faz, contudo é sempre interessante explorar isto um bocado. Com isso em vista, decidi criar uma pequena ferramenta para manter debaixo de olho o que se anda a fazer.

É um bot do Twitter (ou X) que faz um tweet sempre que há um novo ajuste direto com valor acima de €50.000. Tem sido curioso ver os resultados disto. Se quiseres seguir, basta clicares aqui. E não te esqueças de ativar as notificações.

Onde quero chegar?

Acho que é fácil de concordar que a carga fiscal em Portugal é elevada. Ninguém nega isso. Basta ver o seguinte gráfico abaixo como exemplo. A OCDE lançou recentemente um estudo em que compara os impostos sobre o trabalho em diferentes países. Portugal encontra-se em 9º lugar:

Mas, a juntar a isto, temos uma agravante (na minha opinião): má gestão dos recursos públicos. Eu tenho quase a certeza que qualquer pessoa em Portugal teria menos problemas com os seus impostos, se realmente achasse que o dinheiro dos mesmos era utilizado corretamente.

Como, por exemplo, os escandinavos que não se importam de pagar impostos relativamente altos porque entendem que, em troca desse valor, obtêm uma qualidade de vida mais alta. O mesmo já não se pode dizer sobre Portugal.

O problema

Se o governo não gerir o dinheiro dos nossos impostos de forma eficiente e responsável, o seguinte pode acontecer:

1. Desperdício de recursos: os recursos financeiros que poderiam ser usados para melhorar serviços públicos, infraestrutura e programas sociais acabam por ser gastos de maneira ineficiente, sem gerar os benefícios esperados para a população;

2. Serviços públicos inadequados: pode levar a cortes em serviços públicos essenciais, como educação, saúde e segurança e isso afeta diretamente a qualidade de vida das pessoas;

3. Aumento da corrupção: se houver falta de fiscalização e transparência na gestão dos recursos públicos, isso pode facilitar práticas corruptas e, por sua vez, minar a confiança nas instituições governamentais;

4. Desigualdades sociais: uma má gestão dos recursos pode agravar as desigualdades sociais, já que os benefícios dos recursos públicos podem não ser distribuídos de maneira equitativa. Isso pode levar a um cenário em que apenas alguns setores ou grupos da sociedade beneficiam, enquanto outros são deixados de lado;

5. Impacto na economia: gastos excessivos, endividamento descontrolado e falta de investimento adequado podem prejudicar a saúde financeira do governo e, por extensão, a economia como um todo.

Em última análise, a má gestão dos recursos públicos cria um ciclo prejudicial no qual a falta de confiança leva a menos apoio das pessoas às políticas governamentais e à alocação de recursos. Isso, por sua vez, dificulta ainda mais a capacidade do governo de atender às necessidades da população de maneira eficaz e de construir um ambiente de confiança mútua entre os cidadãos e as autoridades.

A solução

Como também não é meu objetivo ser aquela pessoa que só deita abaixo, vou deixar aqui algumas ideias de como eu acho que se poderia melhorar esta situação. Lembra-te, são só ideias. Mas é um bom exercício, na minha opinião, parar e pensar um pouco sobre elas:

1. Transparência e prestação de contas: como mencionei acima, já há formas de podermos ver onde é que o nosso dinheiro é gasto. Contudo, é importante que isto se mantenha sempre uma prioridade, com mecanismos para monitorizar e relatar como o dinheiro dos impostos está a ser gasto;

2. Auditorias independentes: auditorias regulares e independentes das finanças públicas podem ajudar a identificar irregularidades e garantir que os fundos estejam a ser utilizados de maneira adequada;

3. Participação ativa dos cidadãos: incentivar a participação ativa dos cidadãos no processo de alocação de recursos pode aumentar a responsabilidade do governo. Isso pode ser feito por meio de consultas públicas, orçamentos participativos e outras formas;

4. Leis anticorrupção: fortalecer as leis relacionados com a corrupção e o desvio de recursos é fundamental. Além disso, é importante que as infrações sejam punidas de maneira justa e eficaz para desencorajar práticas futuras;

5. Uso de tecnologia: as plataformas online podem e devem ser melhoradas continuamente para permitir que os cidadãos acedam facilmente a informações sobre gastos públicos e acompanhem o progresso de projetos.

É importante ressalvar que não existe uma solução única para todos os casos. No entanto, um compromisso contínuo com a transparência, a responsabilidade e a participação cidadã é fundamental para construir governos confiáveis e eficientes.

Para terminar, gostava de deixar claro que não sou contra o uso de ajustes diretos. Aliás, entendo perfeitamente a sua necessidade na nossa sociedade. Aquilo que mais me preocupa, como já deixei claro, é se realmente os decisores tomam decisões com as melhores intenções em mente. Ou, dito de outra forma, quão robusto é este sistema para prevenir o uso indevido de dinheiros públicos e a corrupção.

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Se já investes com alguma frequência, de certeza que já pensaste quanto tempo é que os teus investimentos vão demorar a atingir um certo valor. Mas andar a fazer cálculos e analisar fórmulas talvez não seja algo que gostes, e então adias sempre essa pergunta para outro dia.

Se és assim, não te preocupes, porque tenho um pequeno truque que acho que vais gostar. É uma forma muito simples de saberes quando é que os teus investimentos vão duplicar de valor, assumindo um determinado crescimento constante e um montante fixo.

Desvendando a Regra dos 69

A Regra dos 69 é calculada a partir da famosa fórmula de juros:

Se isto te parece chinês, não desesperes. Já te vou explicar passo a passo o que significa. Mas primeiro vamos ao nosso pequeno truque.

Vamos supor que investiste €1000 com uma taxa de juro de 5% ao ano e queres saber quando é que o teu dinheiro vai duplicar. Pegas na taxa de juro desejada e colocas na fórmula mágica:

Fazendo o cálculo, tens:

Ou seja, em cerca de 13 anos e 4 meses, os teus €1000 euros iniciais vão multiplicar-se e transformar-se em €2000. Nada mal, não é?

Entendendo o Raciocínio

Mas como é que chegamos a este cálculo simplificado? Tudo começa com a seguinte equação:

• P: o montante inicial,

• r: a taxa de juro,

• t: o tempo em anos.

Basicamente estamos a “perguntar” quando é que “P” se transforma em “2P”. Simplificando a equação acima, obtemos:

Para encontrar o "t", que é o tempo necessário para o teu investimento dobrar, aplicas um logaritmo em ambos os lados da equação. O resultado é:

E se resolveres para "t", chegas a:

Para taxas de juro mais baixas (e realistas), o logaritmo de (1 + r) é aproximadamente igual a "r". Assim sendo, podemos chegar à seguinte simplificação:

Contudo, como viste acima, a fórmula inicial tem ainda um valor de 0,35 adicionado a este cálculo. Isto é simplesmente um valor usado para que a aproximação final seja mais fiel ao resultado real. E, com isto, temos a fórmula final da Regra dos 69:

Indo além da fórmula

Embora esta fórmula seja uma ferramenta interessante para usares no teu dia a dia com os teus investimentos, é importante lembrar que tudo aquilo que fazes com o teu dinheiro requer cuidado e paciência. Este atalho pode servir para estimares ganhos futuros, mas é fundamental que mantenhas uma visão de longo prazo e sigas sempre a tua estratégia de investimento.

Cada investimento que fazes vai ter o seu tempo certo para crescer e para poderes colher os seus frutos. Lembra-te que o teu sucesso financeiro é uma jornada contínua de aprendizagem e crescimento. Por isso mantém-te informado, tem paciência e, acima de tudo, aproveita.

Se o juro composto é algo que te interessa, e gostavas de fazer algumas previsões sobre os teus investimentos, tenho uma ferramenta que te pode ajudar! Clica aqui para experimentar.

Se gostavas de ler mais sobre juro composto, tens aqui um artigo do Mealheiro a falar sobre isso.

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Sentes que a tua roupa é um peso na tua vida? Tanto no momento de comprar, como no momento de escolher o que vestir? Então o artigo de hoje é para ti. Descobri o conceito de armário cápsula recentemente, e achei que era um tópico interessante para abordar aqui. Pode ser a solução da qual andas à procura para te ajudar a poupar dinheiro e a reduzir o stress e a ansiedade associados ao teu armário. Mas, antes de falarmos sobre como criar um armário cápsula, vamos começar pelo início.

O que é um armário cápsula?

De forma simples, é um armário de poucas peças com as quais podes fazer muitas combinações. Pode ser uma ótima forma de criares um estilo pessoal, organizares o teu armário e poupares tempo. Mais importante ainda, consegues poupar dinheiro enquanto defines melhor os teus objetivos de moda.

As peças do teu armário cápsula podem ser complementadas com peças sazonais, mas a base do mesmo é construída sobre peças básicas clássicas. O objetivo é que, ao invés de teres 15 calças, podes ter 3 ou 5 que podem ser usadas com várias combinações para a parte de cima. E o mesmo se aplica ao contrário.

Trata-se de minimizar o número de peças de roupa que tens e ter várias peças que funcionam juntas para diferentes roupas.

Por que é que podes querer ter um armário cápsula?

Uma das principais vantagens de ter um armário cápsula é a poupança financeira. Ao comprares menos roupas, vais gastar menos dinheiro a longo prazo. Isto acontece por duas razões:

1. Um número limitado de peças, que podem ser combinadas de maneiras diferentes, resultam em gastos menores com roupa no longo prazo;

2. Ao definires o estilo do teu armário, vais acabar por fazer menos compras impulsivas e “da moda”, e terás sempre uma tendência para gastar dinheiro em peças duradouras, evitando gastos desnecessários.

Além disso, um armário cápsula também te poupa tempo. Com um número reduzido de opções, não precisas de gastar horas a escolher o que vestir. O objetivo é que todas as peças do teu armário se complementem com facilidade, tornando a tarefa de te vestires muito mais simples e rápida. Isto resulta em menos stress e mais tranquilidade na tua rotina diária.

Outro benefício significativo é ocupares menos espaço. Com menos roupas, não precisas de um armário tão grande. Isto é especialmente vantajoso se vives num espaço pequeno, como apartamentos. Ter um armário cápsula permite-te aproveitar ao máximo o espaço disponível, organizando as tuas roupas de forma eficiente e otimizada.

Além dos benefícios financeiros e de espaço, ter um armário cápsula também é uma escolha sustentável. A indústria da moda é conhecida por ser uma das mais impactantes para o meio ambiente. Ao reduzires o consumo excessivo e investires em peças de qualidade, vais diminuir a tua pegada ecológica. Além disso, esta abordagem incentiva a valorização de peças que possuis, prolongando a sua vida útil e reduzindo a necessidade de substituí-las com frequência.

4 passos para montar um armário cápsula

1. Elimina: pensa “menos”, não “mais”

O primeiro passo para criar um armário cápsula é fazeres um apanhado do que já tens. Depois disso, passas para um processo de eliminação. Tira tudo do armário, examina tudo o que tens (roupas, sapatos, jóias, bolsas, etc.), e separa em 3 pilhas: “sim”, “nim” e “não”. Mantém apenas as peças que gostas e que podem ser combinadas com outras. As outras podes tentar vender, ou doar a uma associação.

2. Identifica o que falta

Anota o que está a faltar e faz uma lista de compras apenas com as coisas necessárias. A última coisa que queres fazer é encher o teu armário de novo - então sê muito rigoroso com a tua lista e inclui apenas coisas que realmente precisas.

3. Planeia e define um orçamento

Evita comprar todas as peças que queres de uma só vez. Começa por pesquisar os preços e dá prioridade à qualidade da roupa. Decide quantas peças de cada tipo de roupa precisas e estabelece com que prioridade vais comprar cada coisa. Adiar a compra pode poupar-te dinheiro e reduzir a quantidade de peças adquiridas.

4. Mantém e revê o teu armário

À medida que fores aprendendo a construir o teu armário cápsula, certifica-te que fazes uma reavaliação a cada estação. Isto vai-te ajudar a eliminar coisas que gostaste menos, não são mais o teu estilo, são muito antigas ou precisam de ser descartadas, etc.

Se este artigo te interessou, e a ideia de criar um armário assim é algo que te deixou a pensar, então aconselho-te a dares um próximo passo neste caminho, e investigares um pouco alguns criadores de conteúdo que se focam no minimalismo. O Matt é um dele:

Como sempre, eu gosto de escrever sobre estes assuntos porque os acho interessantes, mas não propriamente porque siga estas ideias a 100%. Admito que a ideia de ter um armário tão minimalista me “assusta” um bocado, mas, ao mesmo tempo, pensar no tempo e dinheiro poupado é algo que me deixa com alguma vontade de tentar.

Quiçá um dia.

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A antiga presidente da Agência de Gestão da Tesouraria e Dívida Pública (IGCP) e atual diretora executiva do BPI, Cristina Casalinho, mostrou esta quinta-feira "surpresa" com o facto uma parte "significativa" dos portugueses acreditarem ainda na capacidade das pensões em substituir os rendimentos de trabalho a 100%.

Relata o Jornal de Negócios, a 17 de novembro de 2022, sobre Cristina Casalinho que falava na conferência anual da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF), sobre um estudo onde foi revelado que menos de metade dos portugueses (43%) está a poupar para a reforma.

Antes de avançar para o “sumo” do artigo de hoje, gostava só de fazer um aparte que considero importante. A “surpresa” demonstrada pela pessoa em questão, que governou uma entidade pública, demonstra, na minha opinião, não o desfasamento dos portugueses em relação aos assuntos de interesse público, mas talvez a falta de noção que os nossos governantes têm sobre o verdadeiro estado da nação.

Este problema não se limita só a este caso específico. Ele extravasa e encontra-se presente em todas as dimensões dos serviços públicos e nos vários níveis de governação. O comum português não tem tempo, nem largura de banda, para se preocupar com estas coisas. O que é mais importante: pôr comida na mesa, ou seguir a telenovela “Galamba”?

Infelizmente temos neste momento um estado que não permite, a uma grande maioria das pessoas, dedicar o seu tempo a pensar no futuro. Inflação absurda, impostos sufocantes, etc, deixam muito pouco tempo de sobra para outras preocupações. São válidas essas preocupações? Sim. Mas será que são mais urgentes ou importantes? Não.

E é muito preocupante que aqueles que nos governam fiquem surpresos por estarmos desfasados da realidade. No meu caso, eu fico é surpreso com a falta de noção de alguns “cabeças de cartaz” que, do alto do seu pedestal, acham que estão perto do comum cidadão e percebem o que lhes tira o sono à noite.

De volta ao tema principal. O estudo - lançado pela ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões), em parceria com a Universidade do Minho. O universo de amostragem foi a população residente em Portugal entre os 25 e os 65 anos.

O estudo mostra, logo à partida, um número que me inspira alguma confiança: 67% dos inquiridos poupa regularmente. Contudo, do outro lado temos 27% que não poupa por não ter rendimentos que o permitam. Ou seja, quase 1/3 das pessoas não é capaz sequer de poupar por não receber dinheiro suficiente.

Daqueles que efetivamente poupam, 31% fazem-no com o objetivo de se protegerem contra acontecimentos inesperados - necessidade de substituição ou reparação de automóvel ou eletrodomésticos, reparações na habitação. Só depois temos o grupo que poupa para a reforma, com 22% dos inquiridos que poupam a dizer que o fazem com este objetivo.

É aqui que entra o comentário que referi acima. Das pessoas que poupam para a reforma, 54% fazem-no porque acreditam que vão ter uma quebra de rendimentos quando este momento chegar. Os outros 46% têm outras razões para o fazer.

Embora 54% possa parecer um número elevado, lembra-te que este valore é um subgrupo dos inquiridos. Ou seja, no universo total de inquiridos, e não só no dos que poupam para a reforma. Sendo assim, e se extrapolarmos este valor para o número total de pessoas, ele passa a ser cerca de 8%. É preocupante. E porquê?

Num outro estudo, apresentado também pela ASF e em parceria com a Nova School of Business and Economics, estima-se que a taxa de reposição de pensões (o valor que deverás receber na tua reforma face ao valor que recebes em salário) poderá cair cerca de 33% em relação ao valor atual.

Em 2019, a taxa de substituição do salário pela pensão era de 74%, segundo o mesmo estudo. Ou seja para um ordenado de 2000 euros, o trabalhador recebe 1580 euros de reforma. Mas daqui por 48 anos, as estimativas são bem mais negras e apontam para uma redução de 33 pontos, de 79% para 46%.

Pensionistas vão perder mais de metade do salário, dinheiro vivo, novembro 2022

E isto sim, é preocupante. Aliado ao facto de que a maioria das pessoas está completamente alienada desta situação, o futuro que nos espera é, à falta de melhor expressão, sombrio.

Como cidadãos, o nosso voto pode e deve influenciar aqueles que escolhemos para governar o nosso país. Embora não tenhamos poder final de decisão sobre as políticas escolhidas, é importante tentarmos estar presentes e conscientes das mesmas.

Mas, como já referi anteriormente, isso pode ser difícil - a vida acontece. As nossas necessidades e prioridades, assim como o nosso foco, mudam constantemente. Qual é a outra solução então? Literacia financeira. Seja em casa, na escola, ou no fórum público, acredito que esta seja o grande fator que pode ajudar toda e qualquer pessoa.

Este tema dava aso a longas discussões, mas penso que toquei nos pontos mais relevantes:

1. A importância de teres objetivos claros de poupança, e pensares no curto, médio, e longo prazo

2. O risco da tua reforma ser muito mais baixa do que aquilo que esperas

Já abordei este assunto de diferentes formas no passado, e por isso deixo-te alguns artigos para leres que despertar a tua curiosidade ainda mais.

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O Princípio de Pareto, também conhecido como a regra 80/20, afirma que 80% dos efeitos vêm de 20% das causas. Embora inicialmente estudado e aplicado ao mundo dos negócios, também se pode aplicar às finanças pessoais.

O que é o Princípio de Pareto?

O Princípio de Pareto é uma teoria que afirma que 80% dos efeitos vêm de 20% das causas. Ou, por outras palavras, uma pequena parte das tuas ações ou atividades leva a uma grande parte dos resultados. Esta ideia foi originalmente proposta pelo economista italiano Vilfredo Pareto, que observou que a maioria da riqueza na Itália era detida por uma pequena parcela da população.

Embora o Princípio de Pareto tenha sido, inicialmente, aplicado à economia, rapidamente se tornou numa teoria com mais bastantes mais aplicações do que as inicialmente pensadas - como, por exemplo, a produtividade, a gestão de projetos ou a tomada de decisões.

No que toca às finanças pessoais, o Princípio de Pareto pode ser aplicado para ajudar-te a dar prioridade às tuas despesas e os teus investimentos. Ao focares-te em atividades financeiras que te dão o maior retorno em relação ao tempo e dinheiro investidos, podes aumentar a eficácia das tuas estratégias financeiras e de gestão de orçamento.

Como aplicar o Princípio de Pareto

Mas como podes fazer isto? Vamos lá ver alguns exemplos:

• Dá prioridade aos gastos: 20% das tuas despesas podem estar a causar 80% dos teus problemas. Identifica essas despesas principais e concentra-te em reduzi-las;

• Investe no que é mais importante: em vez de investir em muitas opções diferentes, identifica quais os investimentos com o maior potencial de retorno (20% do esforço) e concentra-te neles (80% dos resultados);

• Reduz despesas desnecessárias: 20% dos teus gastos podem ser em restaurantes e bares, e isso pode estar a dificultar a tua capacidade para poupar. Ao reduzires essas despesas desnecessárias (20% de esforço), podes poupar mais dinheiro para investir em objetivos de longo prazo (80% dos resultados);

• Maximiza o teu tempo e esforço: em vez de gastares muito tempo a tentar gerir vários investimentos diferentes, podes concentrar os teus esforços (20%) em investimentos específicos que tenham o maior potencial de retorno (80%).

Da próxima vez que estiveres a olhar para as tuas finanças pessoais, lembra-te do Princípio de Pareto. Isto pode-te ajudar a dar prioridade aos gastos e investimentos que realmente importam, reduzir despesas desnecessárias e maximizar o teu tempo e esforço.

Uma forma muito simples de aplicar o Princípio de Pareto na gestão do teu dinheiro é aplicando a regra dos 80/20. Se estás no início da tua aventura por este mundo, ou se pretendes ter uma regra fácil de utilizar para poupar/investir, então este princípio diz que deves poupar/investir 20% do teu rendimento mensal, e usar os restantes 80% para as tuas despesas recorrentes. É uma versão simplificada da regra dos 50/30/20.

Mealheiro

Mealheiro #19: 50/30/20

Fazer orçamentos e gerir as tuas finanças pessoais andam de mãos dadas, mas isso não significa que precisa de ser complicado, nem que te tire demasiado tempo do dia. Na verdade, as melhores dicas sobre orçamento costumam ser surpreendentemente as mais simples…

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5 years ago · 6 likes · Guilherme Campos

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E sim, eu sei que o aumento do preço é normal. A inflação tem um papel importante aqui. Mas porque é que o produto final é mais pequeno do que me lembrava? A razão é simples: reduflação. E porque é que isto acontece? Vamos por partes.

O que é a reduflação?

A reduflação, ou shrinkflation, é uma prática das empresas em que reduzem o tamanho dos produtos enquanto mantêm, ou aumentam ligeiramente, o preço. Por outras palavras, é uma forma de inflação oculta, onde tu, como consumidor final, recebes menos produto pelo mesmo dinheiro - ou, por vezes, até pagas mais. Isto pode ser feito de várias maneiras, como reduzir o tamanho do produto ou a quantidade de produto na embalagem.

Esta prática não é fraude desde que a informação no rótulo do produto e na etiqueta do preço estiver certa. Contudo, na minha opinião, roça o limite daquilo que pode ser considerado ético.

Certamente já te deparaste com esta situação, e exemplos por aí fora não faltam:

• DECO: Reduflação: produtos mais caros, mas com menos quantidade

• Contas Poupança: Cuidado com a reduflação - O que é isso?

Como funciona?

Existem várias maneiras pelas quais as empresas podem fazer a reduflação, mas, em geral, o processo envolve a redução do tamanho ou da quantidade do produto, enquanto o preço permanece o mesmo ou é aumentado ligeiramente:

1. Redução do tamanho do produto: as empresas reduzem o tamanho físico do produto, como a quantidade de cereais numa caixa ou o peso de um pacote de batatas fritas, enquanto mantêm o preço;

2. Redução da quantidade do produto na embalagem: as empresas reduzem a quantidade do produto colocada na embalagem, como o número de bolachas num pacote, mas novamente, mantêm o preço;

3. Alteração dos ingredientes ou qualidade: algumas empresas mudam a fórmula ou qualidade do produto para reduzir os custos de produção, mas mantêm o preço.

Isto é legal?

As empresas podem sempre alterar a composição dos produtos que vendem, assim como definir os seus preços – salvo algumas exceções em que há margens máximas definidas. Ou seja, é legal. Mas, embora a reduflação seja uma estratégia comum usada pelas empresas para manter os preços competitivos, também pode ser vista como uma prática enganosa e antiética, uma vez que os consumidores não estão a ser informados de que o tamanho ou quantidade do produto foi reduzido.

Na verdade, a reduflação pode ser considerada uma forma de publicidade enganosa, uma vez que as empresas fazem parecer que os preços permanecem os mesmos, mas, na verdade, estão a reduzir a quantidade ou qualidade do produto.

Contudo, algumas empresas argumentam que a reduflação é necessária para manter os preços competitivos, especialmente num mercado global cada vez mais competitivo. No entanto, e na minha opinião, os consumidores deveriam ter o direito de serem informados sobre qualquer alteração no tamanho ou quantidade do produto que estão a comprar, para que possam fazer uma escolha informada sobre o valor do produto relativamente ao preço.

Em muitos países, existem leis que exigem que as empresas declarem claramente o conteúdo, tamanho ou quantidade do produto na embalagem. Em Portugal, desde que a informação no rótulo seja igual à informação da etiqueta com o preço, está tudo bem. Não há legislação a obrigar as empresas a comunicar as alterações no rótulo do produto, informando a quantidade de produto diminuída (em termos absolutos e percentuais) como existe, por exemplo, no Brasil.

Qual é o impacto para o consumidor?

Embora, à partida, esta prática possa parecer ter pouco impacto (podemos sempre estar atentos ao preço/quantidade, não é?), a verdade é que a mesma pode-te afetar mais do que tu imaginas:

• Ao fazeres compras, acabas por pagar o mesmo, ou mais, por uma quantidade menor do produto que estás a comprar;

• Dificulta o teu orçamento, por não estares ciente de que a quantidade ou tamanho do produto que costumas comprar foi reduzido;

• Podes-te sentir enganado e frustrado com a empresa que recorre a esta prática, resultando assim em perda de confiança e lealdade à marca.

O que podes/deves fazer como consumidor?

Pouco ou nada podes fazer para evitar esta prática. Mas isso não quer dizer que não haja formas para evitares cair nesta “armadilha”:

1. Verificar sempre o rótulo do produto: esta informação, aliada à informação na etiqueta de preço, vai-te ajudar a comparar o preço do produto com o de outras marcas, ou então a perceber se estás a pagar mais do que costumavas pagar;

2. Comparar os preços: a não ser que tenhas um produto preferido, nunca leves o primeiro que te aparece na prateleira. Compara os preços de produtos similares de marcas diferentes, e tenta perceber qual tem o preço mais justo (p. ex. compara o custo por unidade ou por kg);

3. Comprar em volume: quanto mais compras de uma só vez, mais barato te fica. Sempre que possível, compra em volume para reduzires o custo por unidade do produto;

4. Ficar atento a promoções: esta aqui é dada, mas nunca é demais relembrar. Semanas promocionais, cartões de desconto, etc. Tudo isto pode-te ajudar a reduzir a tua conta no final;

5. Estar consciente da reduflação: sempre que fores às compras, lembra-te desta prática e o quão comum é. Isto vai-te ajudar a tomar melhores decisões no momento de compra.

Portanto, numa altura em que a inflação está em níveis históricos e achavas que só tinhas que te preocupar com isso (que por si só, já é muito), vim agora lembrar-te que afinal ainda há mais coisas para as quais deves prestar atenção.

Eu sei, também não gosto de ser o portador de más notícias. Mas olha para isto como uma oportunidade para, quando fores outra vez às compras, teres um pouco mais de atenção aos produtos que escolhes levar contigo. Afinal de contas, “quem te avisa, teu amigo é”. Espero eu 👀

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A falta de sono pode levar-te a tomar decisões pobres

Quando estás privado de sono, o teu cérebro não funciona tão bem quanto deveria, e isso afeta a maneira como pensas, julgas e processas informações.

Em termos de finanças pessoais, a privação de sono pode ter impactos significativos nesta área da tua vida. Como? Assim:

• Tomas mais decisões impulsivas e estás mais aberto ao risco. Isso pode resultar em decisões financeiras más, como gastares dinheiro em compras desnecessárias, pores o teu dinheiro em investimentos arriscados ou tomar decisões de negócios precipitadas;

• A tua capacidade de concentração e de processar informações complexas é mais baixa. Pode levar-te a erros de cálculo simples, como, por exemplo, esqueceres-te de pagar contas importantes, calcular orçamentos de forma errada ou cometer erros nas declarações fiscais;

• O teu humor e a regulação das tuas emoções fica afetada. Isto leva-te a fazer escolhas impulsivas e imprudentes, como gastar dinheiro para aliviar o stress ou a ansiedade, ou tomar decisões financeiras precipitadas por emoções negativas, como medo ou raiva.

A privação do sono pode levar a que tomes decisões pouco prudentes com o teu dinheiro, aumentando a probabilidade de cometer erros e tomar decisões imprudentes e arriscadas. É essencial dares importância a esta parte da tua vida, para garantires que a tua saúde financeira está na melhor forma possível.

A qualidade do sono pode afetar o teu desempenho no trabalho

A qualidade do teu sono não te traz só problemas na gestão das tuas finanças pessoais. A verdade é que pode ter implicações mais indiretas, mas que podem acabar em resultados menos bons para a tua carteira também. O exemplo mais comum? O teu desempenho no trabalho:

1. Fadiga e produtividade reduzida: quando não dormes o suficiente, andas mais cansado e com falta de energia. A fadiga leva a uma produtividade reduzida, o que torna mais difícil cumprir prazos e atingir metas, o que afeta o teu desempenho e que poderá afetar revisões salariais ou possíveis promoções;

2. Tomadas de decisão más: a qualidade do sono também pode afetar a tua capacidade de tomar decisões inteligentes e bem informadas no trabalho. Quando estás cansado, pode ser mais difícil pensar claramente e processar informações complexas, o que pode levar a decisões fracas ou impulsivas;

3. Problemas de saúde: a falta de sono pode resultar numa série de problemas de saúde, incluindo obesidade, diabetes, doenças cardiovasculares e depressão. Esses problemas afetam o teu trabalho e acabam por aumentar os teus custos de saúde a longo prazo;

4. Faltas e atrasos: quando andas cansado, estás mais propenso a faltar ou chegar atrasado ao trabalho, afetando negativamente como as pessoas te veem. Isso pode, em última instância, levar ao teu despedimento.

Resumidamente: dormir bem melhora a tua produtividade no trabalho, e diminui a probabilidade de más revisões salariais, problemas de saúde e, possivelmente, despedimento.

Como melhorar a qualidade do teu sono

Felizmente, existem algumas coisas que podes fazer para melhorar a qualidade do teu sono. Certamente já leste isto antes, vezes sem conta. Mas, tendo em conta o tema da publicação de hoje, ficam aqui algumas dicas:

1. Criar um ambiente de sono tranquilo e confortável, com um colchão e uma almofada de boa qualidade;

2. Estabelecer uma rotina de sono regular, ao ir para a cama e ao acordar à mesma hora todos os dias;

3. Evitar estimulantes, como café e álcool, antes de dormir;

4. Evitar o uso de dispositivos eletrónicos antes de dormir;

5. Praticar técnicas de relaxamento antes de dormir, como meditação ou ioga;

6. Fazer exercício regularmente;

7. Ter uma dieta saudável e equilibrada, evitando alimentos pesados e gordurosos antes de dormir.

Concluindo, a qualidade do sono afeta diretamente a tua capacidade para tomar decisões financeiras inteligentes e o teu sucesso financeiro. Ao fazeres mudanças simples, podes melhorar a tua saúde, produtividade e as tuas finanças pessoais. Portanto, se estás à procura uma maneira pouco convencional de melhorar as tuas finanças, começa por investir na qualidade do teu sono.

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Há um viés cognitivo no mundo financeiro chamado de contabilidade mental (mental accounting em inglês, ou “contas de cabeças” em bom português) que influencia a forma como tu olhas para o dinheiro, e as decisões que tomas no teu dia a dia. Não só isto, como também te leva a seguir padrões de consumo não sustentáveis e até prejudiciais.

Nota: não consegui encontrar a tradução técnica em português para este termo. Daquilo que encontrei, contabilidade mental parece ser o utilizado. Isto pode criar alguma confusão, e talvez algo como contabilização mental seja melhor para evitar o cruzamento de conceitos não relacionados. De qualquer forma, vou continuar a usar contabilidade mental no resto do artigo.

Mas o que é a contabilidade mental?

É um termo utilizado para definir as diferentes formas como as pessoas avaliam o dinheiro à sua disposição, normalmente baseado em critérios subjetivos e que podem oferecer resultados menos positivos.

A teoria foi introduzido por Richard Thaler, em 1999, no artigo Mental Accounting Matters, e foi definido como “o conjunto de operações cognitivas usadas por indivíduos e famílias para organizar, avaliar e acompanhar as suas atividades financeiras”.

Na base desta teoria encontra-se o conceito de fungibilidade do dinheiro. Trocado por miúdos: todo o dinheiro, independentemente da sua origem ou do seu destino, é igual.

Ou seja, o dinheiro que recebo pelo meu trabalho deveria ter o mesmo valor que o dinheiro que a minha avó me ofereceu como prenda de natal, ou como aquela moeda de €1 que encontrei perdida debaixo da almofada do sofá. €1 = €1, sempre, independentemente da sua proveniência ou intenção de uso.

Contudo, como seres “racionais” que somos, não fazemos nada disto. E é aí que entra o viés que apresento hoje. Mas vamos a exemplos, para tornar isto mais palpável.

Exemplos comuns de contabilidade mental

Existem vários exemplos de como, todos os dias, somos levados por este viés cognitivo. Aqui estão alguns:

Dinheiro da casa

Já pensaste no que normalmente fazes com dinheiro que ganhaste, que não estavas à espera de receber, ou que cai fora das tuas rendas normais? Por exemplo, prémios das raspadinhas, o reembolso do IRS, ou aquele subsídio de Natal?

Quase instintivamente temos tendência a gastar estes fundos em atividades de lazer ou produtos e serviços que caem fora do nosso comportamento de consumo normal. Umas férias, jantar fora, ou comprar aquele telemóvel novo.

Olhamos para estes valores “fora da caixa” como algo extra, damos um valor diferente a este dinheiro. Contudo, o valor é sempre o mesmo.

Dissociação da transação

Alguma vez tentaste perceber qual a diferença entre os teus hábitos de consumo quando pagas com dinheiro ou com cartão? Eu já, e tenho a dizer que embora prefira a conveniência de não ter que andar com notas e moedas, tenho perfeita noção que gasto mais dinheiro quando uso o cartão.

Este exemplo em específico diz-nos que temos tendência a tratar o custo de um produto de forma diferente, dependendo da forma como pagamos pelo mesmo.

Dinheiro já gasto

Imagina que te inscreveste num ginásio. Daqueles com tudo e mais alguma coisa. Não falta nada neste sítio, praticamente podias viver lá dentro. Contudo, a mensalidade do ginásio é bem alta, e não reembolsável. Não tão alta que te impeça de comer ao final do mês, mas alta o suficiente para que sintas a necessidade de justificar o porquê de pagares tanto.

Contudo, ainda antes de começares a usar o ginásio, magoaste-te ao descer as escadas em casa. O teu tornozelo está inchado, e o médico disse-te que vai demorar uns dias a curar a 100%. Mas como acabaste de gastar muito dinheiro neste novo ginásio, decides ir à mesma - mesmo estando com o tornozelo magoado.

A contabilidade mental está por trás deste problema. Continuar a ir é a única maneira de garantir que o gasto com o ginásio continua numa categoria mental de “dinheiro bem gasto”. Não ir seria assumir o custo como uma perda. E isso, por vezes, é pior do que treinar com um tornozelo magoado.

As consequências da contabilidade mental

A contabilidade mental pode levar a decisões financeiras más ao tratares o dinheiro de maneira diferente com base de onde ele veio ou no uso que lhe vais, em vez de avaliá-lo objetivamente.

Isso pode fazer com que tomes decisões que se desviam daquilo que se pode considerar um comportamento racional, como gastar mais ou poupar menos do que farias se estivesses a avaliar a tua situação financeira como um todo. Quanto melhor entenderes estes teus comportamentos, melhor poderás tomar decisões informadas e benéficas para as tuas finanças.

Como evitar

Mas não desesperes. Para além de te consciencializares desta armadilha, há mais algumas coisas que podes fazer para evitar este viés:

1. Combina contas mentalmente: em vez de manteres contas mentais separadas para diferentes “tipos” de dinheiro, olha para o teu dinheiro como se estivesse todo numa grande conta conjunta. Assim, no momento de tomar decisões, vais considerar tudo o que tens e evitar erros desnecessários;

2. Faz um orçamento: um orçamento vai-te ajudar a acompanhar o que gastas e garantir que dás a importância devida o teu dinheiro. Ao teres uma visão clara para onde o teu dinheiro vai, ficas menos propenso a cair na armadilha;

3. Evita efeitos de enquadramento: sempre que fores comprar alguma coisa, faz um esforço objetivo para avaliar corretamente o valor intrínseco daquilo que te está a ser apresentado. Não te deixes ser influenciado pelo marketing;

4. Falácia do custo afundado: o exemplo que dei acima, sobre o ginásio, aplica-se aqui. Evita insistir numa determinada decisão má e perder ainda mais dinheiro. Avalia qual o potencial de sucesso atual para essa decisão, e reage de acordo com isso;

5. Educa-te: aprende sob vieses cognitivos aplicados às finanças pessoais, entende como eles te afetam, e aprende a reconhecê-los para evitares ser influenciado pelos mesmos.

A contabilidade mental é uma armadilha na qual muitos de nós, incluindo investidores experientes, caímos. A maioria das pessoas atribui valor subjetivo ao dinheiro, geralmente com base na sua origem e como será usado. Embora essa abordagem possa parecer inofensiva e totalmente razoável, mais vezes do que menos funciona contra nós e deixa-nos economicamente numa situação pior.

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Antes de mais, boas festas! E, se não falarmos até lá, votos de um ano de 2023 financeiramente recheado e controlado!

O artigo de hoje foi escrito com recurso a uma ferramenta de inteligência artificial. Com a ajuda desta ferramenta, criei um esboço do artigo e desenvolvi os diferentes tópicos aqui presentes. De seguida, ajustei algum to texto para ir de encontro ao tipo de linguagem que eu uso. As imagens que vais ver também foram geradas com a ferramenta.

Tendo isto em conta, diria que nem 10% do conteúdo aqui presente foi escrito por mim.

Isto foi um exercício pessoal para perceber em que ponto é que estas novas plataformas que ajudam à criação de conteúdo se encontram. Embora de certa forma factual, peço-te que leias este artigo com uma pitada de sal 😅 Mas espero que gostes.

Se tiveres curiosidade, podes experimentar a ferramenta através da ligação abaixo:

Copyloto

Sabias que só 17% dos portugueses poupam regularmente um montante fixo do rendimento? E que a taxa de poupança se encontra nos 10,9%, contra 12,6% em 2020?

As finanças pessoais são um aspeto importante para gerires o teu dinheiro e alcançares estabilidade financeira. Isto envolve estabelecer metas financeiras, gerir dívidas, criar um fundo de emergência e investir para o futuro.

Ao seguires as melhores práticas de finanças pessoais, podes tomar decisões informadas sobre o teu dinheiro e trabalhar para atingir as tuas metas financeiras.

Neste artigo, vou abordar tópicos importantes, como definição de metas financeiras, gestão de dívidas, criação de um fundo de emergência e investimento para o futuro, além de fornecer dicas e estratégias para alcançares o teu sucesso financeiro.

1. Definir metas financeiras

Definir metas financeiras é talvez dos aspetos mais importante das finanças pessoais porque te ajuda a planear o teu futuro financeiro e progredir em direção aos teus objetivos financeiros.

Existem diferentes tipos de metas financeiras que podes definir, incluindo de curto prazo, de longo prazo e de fundos de emergência.

1. Metas financeiras de curto prazo são metas que podem ser alcançadas num período de tempo relativamente curto, como poupar para pagar a entrada de um carro ou pagar dívidas de cartão de crédito;

2. Metas financeiras de longo prazo são metas que podem levar vários anos para serem alcançadas, como poupar para a reforma ou comprar uma casa;

3. Um fundo de emergência é uma conta poupança reservada especificamente para despesas ou emergências inesperadas, como uma emergência médica ou perda de emprego.

Para definir e atingir metas financeiras, é importante criar um orçamento, controlar despesas e reservar dinheiro para fins específicos. Um orçamento ajuda-te a entender a tua situação financeira e tomar decisões informadas sobre os teus gastos. A gestão de despesas permite que vejas para onde vai o teu dinheiro e identificar áreas onde podes cortar.

Reservar dinheiro para fins específicos, como poupar para a entrada de uma casa ou criar um fundo de emergência, também te pode ajudar a ficares no caminho certo e progredires em direção às tuas metas financeiras.

2. Gerir dívidas

A gestão de dívidas é crucial porque pode ajudar-te a evitar tensões financeiras e alcançar a estabilidade financeira que precisas. Existem diferentes tipos de dívida que podes ter, incluindo dívida de cartão de crédito, empréstimos estudantis e dívida hipotecária.

Para pagares as tuas dívidas, é importante fazeres um plano de pagamento da dívida. Isto pode envolver a identificação de quais dívidas pagar primeiro, definir um cronograma para o pagamento e determinar quanto dinheiro alocar para o pagamento da dívida a cada mês.

A consolidação de dívidas ou a combinação de várias dívidas num único empréstimo com uma taxa de juros mais baixa também pode ser uma maneira eficaz de pagar dívidas. Negociar taxas de juros mais baixas sobre dívidas também pode ajudar a reduzir o custo geral do pagamento.

Além de pagar dívidas, também é importante focares em estratégias para evitar o endividamento. Isso pode envolver viveres dentro das tuas possibilidades, o que significa gastar dinheiro apenas em despesas necessárias e poupar para grandes compras em vez de comprar a crédito. Ao seguir estas estratégias, podes trabalhar para alcançar a estabilidade financeira e evitar tensões financeiras.

3. Construir um fundo de emergência

Um fundo de emergência é uma conta poupança reservada especificamente para despesas ou emergências inesperadas, como uma emergência médica ou perda de emprego.

Construir um fundo de emergência é um aspeto importante das finanças pessoais, pois pode fornecer segurança financeira e tranquilidade no caso de uma despesa ou emergência.

Geralmente, é recomendável poupar de 3 a 6 meses de despesas de rendimento num fundo de emergência. Este valor pode variar dependendo da tua situação financeira e da quantidade de estabilidade e segurança com a qual te sentes confortável.

Para determinar quanto poupar num fundo de emergência, podes considerar as tuas despesas mensais, incluindo contas, comida e quaisquer outras despesas necessárias, e multiplicar esse valor pelo número de meses que desejas ter em no fundo.

Para criar um fundo de emergência, é aconselhável reservar uma pequena quantia de dinheiro todos os meses. Isso pode ser feito por meio de transferências automáticas de uma conta-corrente para uma conta poupança, onde fica o fundo de emergência.

Também é importante manter o fundo de emergência separado de outras contas poupança e não mexer nele, a menos que haja uma emergência real. Se seguires estas dicas, podes construir um forte fundo de emergência que te fornecerá segurança financeira no caso de uma despesa ou emergência.

4. Investir para o futuro

Investir para o futuro pode ajudar-te a construir riqueza e poupar para a reforma. Investir envolve colocar dinheiro em ativos com potencial para crescer em valor ao longo do tempo, como ações, obrigações, fundos ou imóveis.

Existem várias razões pelas quais investir a longo prazo é importante. Construir riqueza pode ajudar-te a alcançar segurança financeira e independência, e investir para a reforma pode ajudar-te a garantir que tens uma base financeira estável durante estes anos.

Para escolher os investimentos certos, é importante diversificar a tua carteira, o que significa investir numa variedade de ativos para diminuir o teu risco. Também é importante estar atento às taxas e riscos ao investir, visto que eles podem afetar o retorno geral do investimento.

Trabalhar com um consultor financeiro pode ser útil na escolha dos investimentos certos, pois eles podem fornecer conhecimento e orientação sobre quais investimentos podem ser mais adequados à tua situação financeira e aos teus objetivos.

Existem vários tipos de investimentos disponíveis:

1. As ações são ações de propriedade de uma empresa, e o valor de uma ação pode flutuar com base no desempenho da empresa;

2. Obrigações são empréstimos feitos a um governo ou empresa, e o valor de uma obrigação pode flutuar com base na qualidade de crédito;

3. Os fundos são veículos de investimento que reúnem dinheiro de vários investidores e investem numa ampla gama de ativos, como ações e obrigações;

4. Os investimentos imobiliários envolvem a compra de imóveis com a intenção de gerar renda ou valorização.

Ao compreender os diferentes tipos de investimentos disponíveis e os riscos associados e potenciais recompensas, podes tomar decisões informadas sobre os teus investimentos e trabalhar para atingir as tuas metas financeiras.

Concluindo, as finanças pessoais são um aspeto importante para gerires o teu dinheiro e alcançar a estabilidade financeira. Ao seguires as melhores práticas de finanças pessoais, como estabelecer metas financeiras, gerir dívidas, criar um fundo de emergência e investir, podes tomar decisões informadas sobre o teu dinheiro e trabalhar para atingir as tuas metas financeiras.

Espero que este artigo tenha fornecido informações e dicas valiosas para melhorares as tuas finanças pessoais. Se tiveres alguma dúvida ou quiseres mais informações, fica à vontade para deixares um comentário ou subscreveres esta newsletter para receberes atualizações sobre finanças pessoais e outros tópicos relacionados.

Ao assumires o controlo das tuas finanças pessoais, podes trabalhar para alcançar estabilidade financeira e segurança para ti e para aqueles que te são mais próximos.

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